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哄抬租金、押金不退、“甲醛房”“黑中介”……2022年9月1日起，北京的租房人遇到這些租房棘手問(wèn)題，將有法可依。 　　9月1日起，《北京市住房租賃條例》(下稱(chēng)《條例》)正式施行，《條例》明確，住房租金明顯上漲或有可能明顯上漲時(shí)，市政府可以采取干預(yù)措施。此外，“斷水?dāng)嚯姟钡缺┝Ψ绞奖幻髁罱埂? 　　“《北京市住房租賃條例》是全國(guó)首個(gè)規(guī)范住房租賃、長(zhǎng)租公寓等新興業(yè)態(tài)的地方性法規(guī)?！北本┙鹪V律師事務(wù)所主任、北京法學(xué)會(huì)不動(dòng)產(chǎn)法研究會(huì)理事王玉臣介紹，近幾年引發(fā)社會(huì)熱議的“群租房”“甲醛房”“個(gè)人二房東”“租金貸”等問(wèn)題均成為《條例》關(guān)注的重點(diǎn)內(nèi)容。 　　此外，《條例》的正式實(shí)施意味著北京成為首個(gè)將“住有所居、房住不炒、租購(gòu)并舉、職住平衡”等寫(xiě)入地方立法的城市。 　　央視網(wǎng)記者：《北京市住房租賃條例》(下稱(chēng)《條例》)頒布的社會(huì)背景有哪些？ 　　王玉臣：《條例》頒布的社會(huì)背景有很多，可以說(shuō)是對(duì)近些年來(lái)出現(xiàn)的一系列相關(guān)社會(huì)問(wèn)題一一進(jìn)行了規(guī)范。 　　第一，長(zhǎng)租公寓爆雷。比如，一些房東收不到平臺(tái)的租金，就通過(guò)斷水?dāng)嚯姷姆绞桨炎饪蛷?qiáng)制趕出等。 　　第二，假房源問(wèn)題嚴(yán)重。假房源不僅出現(xiàn)在二手房交易領(lǐng)域，在住房租賃市場(chǎng)也很常見(jiàn)，尤其在二手房網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上，假房源問(wèn)題十分嚴(yán)重。 　　第三，一些房產(chǎn)中介、長(zhǎng)租公寓哄抬租金。比如，一些小區(qū)被個(gè)別中介壟斷，中介就利用優(yōu)勢(shì)地位故意哄抬租金，甚至還有一些中介只跟租戶簽短期合同，合同到期后利用租戶搬家的不便惡意抬高租金。另外，還有一些房產(chǎn)中介為了賺取租金差價(jià)高價(jià)轉(zhuǎn)租。 　　第四，租金貸濫用。過(guò)去幾年中有不少中介或者長(zhǎng)租公寓通過(guò)誘導(dǎo)甚至是欺騙手段，向年輕人大力鼓吹租金貸，利用租金貸獲取長(zhǎng)期的租金收益，并且挪作他用。很多年輕人涉世未深，很容易就掉進(jìn)陷阱。 　　第五，群租房。群租房不只是違規(guī)裝修打隔斷的問(wèn)題，還存在一些安全隱患問(wèn)題。 　　央視網(wǎng)記者：房東有權(quán)以斷水?dāng)嚯姷姆绞奖谱饪万v房嗎？ 　　王玉臣：長(zhǎng)租公寓的爆雷引發(fā)了不少社會(huì)問(wèn)題，比如有的房東收不到長(zhǎng)租公寓平臺(tái)給的租金，就通過(guò)斷水?dāng)嚯娺@些強(qiáng)制性方式將租客趕出去了。 　　此次《條例》第十九條明確規(guī)定，出租人不得采取停止供水、供電、供熱、供燃?xì)庖约捌渌室饨档头?wù)標(biāo)準(zhǔn)等方式，或者采取暴力、威脅等非法方式，強(qiáng)迫承租人變更、解除住房租賃合同，提前收回租賃住房。 　　這里面包含兩個(gè)層次，一是針對(duì)斷水?dāng)嚯娺@類(lèi)故意降低服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，讓租客的生活變得很麻煩的方式，二是針對(duì)采用暴力和威脅這類(lèi)非法方式。這兩種情形都是不允許的。 　　央視網(wǎng)記者：在北京這樣的一線城市，尤其是對(duì)剛畢業(yè)進(jìn)入職場(chǎng)的年輕人而言，租房是一項(xiàng)很大的支出。不少網(wǎng)友稱(chēng)房租每年都漲，如何抑制中介哄抬租金？ 　　王玉臣：一些房產(chǎn)中介或長(zhǎng)租公寓故意不跟租戶簽長(zhǎng)期合同，只簽短期合同，合同到期后利用租戶搬家不便的心理再故意漲租金。針對(duì)這一情況，《條例》也作出了明確規(guī)定，建立了價(jià)格干預(yù)機(jī)制。 　　首先，《條例》第十四條提到，倡導(dǎo)租賃當(dāng)事人簽訂長(zhǎng)期租賃合同，建立穩(wěn)定的租賃關(guān)系。 　　其次，《條例》第三十七條也明確，住房租賃企業(yè)不得違反《中華人民共和國(guó)價(jià)格法》《中華人民共和國(guó)反壟斷法》等法律法規(guī)，不得通過(guò)哄抬租金、捆綁消費(fèi)、捏造散布漲價(jià)信息等擾亂市場(chǎng)秩序。 　　最后，《條例》第六十條還規(guī)定，市住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部門(mén)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)住房租賃價(jià)格監(jiān)測(cè)，建立健全相關(guān)預(yù)警機(jī)制。當(dāng)住房租金明顯上漲或者有可能明顯上漲時(shí)，市人民政府可以采取漲價(jià)申報(bào)、限定租金或者租金漲幅等價(jià)格干預(yù)措施，穩(wěn)定租金水平，并依法報(bào)國(guó)務(wù)院備案。如果市人民政府采取價(jià)格干預(yù)措施，出租人應(yīng)當(dāng)執(zhí)行；拒不執(zhí)行的，由市場(chǎng)監(jiān)督管理部門(mén)依法處理。 　　央視網(wǎng)記者：《條例》的頒布有何意義？ 　　王玉臣：《條例》是國(guó)內(nèi)首個(gè)規(guī)范住房租賃、長(zhǎng)租公寓等新興業(yè)態(tài)的地方性法規(guī)，對(duì)近幾年來(lái)一系列住房租賃問(wèn)題一一進(jìn)行了規(guī)范，而且是很全面、很詳細(xì)、很接地氣的規(guī)定，可操作性強(qiáng)。 　　《條例》的實(shí)施可以進(jìn)一步規(guī)范住房租賃，一方面可以實(shí)現(xiàn)監(jiān)管部門(mén)的有效監(jiān)管，比如價(jià)格監(jiān)管，另一方面也可以從某種程度上穩(wěn)定租賃關(guān)系，尤其是在長(zhǎng)期租賃合同建立監(jiān)管上。 　　相信未來(lái)《條例》會(huì)對(duì)北京的住房租賃市場(chǎng)起到積極的推動(dòng)作用，也很值得其他省市參考、借鑒。

有關(guān)個(gè)人住房貸款的討論仍在持續(xù)且熱度居高不下：一邊是“要不要提前還房貸”的困惑，一邊是“房貸期限有無(wú)必要延長(zhǎng)至40年以降低月供壓力”的爭(zhēng)論。個(gè)人住房貸款問(wèn)題，歸根到底是民生和房地產(chǎn)金融問(wèn)題，為此，必須厘清相關(guān)邏輯，以便購(gòu)房者做出理性決策、促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展。 　　延長(zhǎng)房貸期限是把“雙刃劍”，看似月供減少了，但利息總額卻增加了。目前，商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款的期限最長(zhǎng)可至30年。假設(shè)購(gòu)房者貸款100萬(wàn)元、30年期限、等額本息還款方式、首套房執(zhí)行4.3%利率水平，其所需償還的利息總額已高達(dá)78.15萬(wàn)元。若將貸款期限延長(zhǎng)至40年，利息總額甚至?xí)^(guò)貸款本金。 　　房貸期限的長(zhǎng)短還關(guān)系著風(fēng)險(xiǎn)防控。通常來(lái)說(shuō)，貸款的期限越長(zhǎng)，其信貸風(fēng)險(xiǎn)越高。時(shí)間意味著不確定性，隨著時(shí)間的推移，借款人出現(xiàn)違約的概率會(huì)增加，比如經(jīng)濟(jì)收入、身體狀況、家庭結(jié)構(gòu)等發(fā)生變化。 　　回顧我國(guó)房貸期限的變化不難發(fā)現(xiàn)，這是一個(gè)平衡成本與風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程。最初我國(guó)房貸期限最長(zhǎng)為10年，后延長(zhǎng)至20年，1999年起延長(zhǎng)至30年并沿用至今。23年里，期限因何未變？一方面，具體貸款期限的確定屬于商業(yè)行為，銀行有權(quán)根據(jù)各個(gè)借款人的資信狀況自主決策。在實(shí)際操作中，出于風(fēng)險(xiǎn)防控考量，部分商業(yè)銀行要求貸款期限與貸款人年齡相加不超過(guò)70；另一方面，若將房貸期限延長(zhǎng)至40年，很容易出現(xiàn)“退休了還在還貸款”情況。對(duì)于固定收入群體來(lái)說(shuō)，在通貨膨脹因素的影響下，他們的貨幣收入往往滯后于價(jià)格水平、生活費(fèi)用的上漲，房貸期限越長(zhǎng)，所需支付的實(shí)際成本越高。 　　延長(zhǎng)房貸期限爭(zhēng)議的背后，是人們對(duì)于降低購(gòu)房成本的期待，這才是問(wèn)題癥結(jié)所在。接下來(lái)可從三方面著手，合理降低購(gòu)房者成本。一是完善市場(chǎng)化利率形成和傳導(dǎo)機(jī)制，進(jìn)一步降低房貸利率，支持剛性和改善性住房需求；二是因城施策，適度上調(diào)公積金最高貸款額度或適度給予補(bǔ)貼。日前召開(kāi)的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議提出，地方要“一城一策”用好政策工具箱，靈活運(yùn)用階段性信貸政策和保交樓專(zhuān)項(xiàng)借款；三是穩(wěn)地價(jià)、穩(wěn)房?jī)r(jià)、穩(wěn)預(yù)期。各地要堅(jiān)持“房住不炒”定位，加大對(duì)住房租賃市場(chǎng)的支持力度，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展。

“雖然還沒(méi)交房，但業(yè)主群里不時(shí)有人討論提前還款的事?！?小林是在四川工行貸的款，5.83%的利率。今年2月調(diào)了一次，也不過(guò)降到5.78%。最近，小林也動(dòng)了將手中閑置資金用于提前還款的心思。 　　與小林有類(lèi)似打算，甚至已經(jīng)行動(dòng)的年輕人還大有人在。 　　“提前還款，我后悔了！后悔沒(méi)有再早一點(diǎn)預(yù)約！”打開(kāi)小紅書(shū)、B站、豆瓣等年輕人聚集地，提前還款的討論和分享不計(jì)其數(shù)，評(píng)論區(qū)好生熱鬧。甚至有人表示，每個(gè)月都會(huì)提前還一些，“上癮了?！? 　　各類(lèi)社交平臺(tái)上的經(jīng)歷分享，看上去都極具說(shuō)服力。但你是否想過(guò)，自己適合提前還款嗎？ 　　而對(duì)于各種推銷(xiāo)電話宣稱(chēng)的“轉(zhuǎn)貸”“貸款置換”，你又是否了解其中隱藏的風(fēng)險(xiǎn)？ 　　房貸利率持續(xù)下調(diào) 　　提前還貸玩出新花樣 　　“提前還款這么給力嘛？”小紅書(shū)上一名網(wǎng)友分享，建行提前還款4.5萬(wàn)，利息少了18萬(wàn)，“趕緊搬磚還商貸”。 　　而在帖子評(píng)論區(qū)，有1800多條討論，有網(wǎng)友提到：“我之前還了50萬(wàn)，利息少了100萬(wàn)，把我驚呆了?！? 　　有“先見(jiàn)之明”的網(wǎng)友，早在2017年起就開(kāi)始提前還款，如今月供只剩很少一點(diǎn)?！皟牲c(diǎn)體會(huì)，一是提前還款=強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，二是房貸千萬(wàn)要留一點(diǎn)，抵扣個(gè)稅用?！?他的經(jīng)驗(yàn)之談，引來(lái)了7000多個(gè)點(diǎn)贊。 　　“感覺(jué)辦房貸時(shí)受到的禮遇，還貸時(shí)也需返還給銀行?！绷硪幻W(wǎng)友感嘆道，去農(nóng)行提前還貸，要收取3個(gè)月利息作為違約金，還要提前一個(gè)月預(yù)約。 　　2020年，小林加入了買(mǎi)房大軍。彼時(shí)，房?jī)r(jià)高、利率高、審批難的情景，他還歷歷在目。如今，雖然還沒(méi)交房，但小林所在的業(yè)主群里已不時(shí)有人討論提前還款的事。“我是在四川工行貸的款，5.83%的利率，上浮了118個(gè)基點(diǎn)。今年2月調(diào)了一次，也不過(guò)降到5.78%?！毙×指嬖V《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，利率居高不下，加上理財(cái)產(chǎn)品收益率不斷下行，自己也動(dòng)了將手中閑置資金用于提前還款的心思。 　　但是業(yè)主群里鄰居們的討論，也實(shí)時(shí)播報(bào)著提前還款可能會(huì)遇到的一些別的情況?！坝朽従釉诠煞葜沏y行辦的按揭，打電話問(wèn)了，說(shuō)可以多次部分提前還，也可以一次結(jié)清，但是，年限不能改。”小林說(shuō)，這位鄰居本來(lái)想縮短還款年限，但被銀行拒絕。 　　還有鄰居了解到，某股份制銀行提前還款，只能還“10的倍數(shù)”，即“只能10萬(wàn)、20萬(wàn)、30萬(wàn)這么還” 。而某國(guó)有銀行，則對(duì)提前還款金額下限和次數(shù)作出限制，“最少還5000元，每年最多只能還一次，并且要違約金” 。 　　LPR基準(zhǔn)利率的屢次下調(diào)，也使得站在房?jī)r(jià)與利率高點(diǎn)的購(gòu)房人心里開(kāi)始權(quán)衡利弊。 　　在小林的業(yè)主群里，有人用另一套房子抵押貸款，5.75%的利率，結(jié)清了這套6.125%利率的房子，現(xiàn)在重新購(gòu)置改善房，利率只有4.25%?！皳Q房子的同時(shí)又調(diào)了利率，壓力瞬間小很多。” 　　“下個(gè)月準(zhǔn)備把按揭貸款還了，2019年底貸的款，利率6.3%。”8月22日看到LPR報(bào)價(jià)再次下調(diào)后，一位三年前購(gòu)入房產(chǎn)的小東立刻動(dòng)了提前還貸的念頭。 　　小東算了一下，先還掉230萬(wàn)元的剩余貸款，然后辦理抵押，又能貸出330萬(wàn)元，“利率才3.6%，就算加上1個(gè)點(diǎn)的貸款手續(xù)費(fèi)，也劃算?！? 　　房貸利率大幅下行 　　較高點(diǎn)下降超1個(gè)百分點(diǎn) 　　房地產(chǎn)市場(chǎng)的持續(xù)調(diào)整下，購(gòu)房者對(duì)買(mǎi)房態(tài)度更為謹(jǐn)慎。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局7月15日發(fā)布的數(shù)據(jù)，2022年上半年，商品房銷(xiāo)售面積、銷(xiāo)售額同比分別下降22.2%、28.9%。 　　同時(shí)，個(gè)人住房貸款規(guī)模擴(kuò)張速度也越來(lái)越慢。近年來(lái)，個(gè)人住房貸款余額雖一直保持正增長(zhǎng)，但增速不斷趨緩。尤其在2022年二季度末，個(gè)人住房貸款余額雖達(dá)到38.86萬(wàn)億元的峰值，但同比僅增長(zhǎng)了6.2%，創(chuàng)近年來(lái)新低。 　　分季度看，個(gè)人住房貸款增量顯著回落。今年第一季度，新增個(gè)人住房貸款5200億元，為去年同期四成；第二季度增量進(jìn)一步收窄，為200億元，去年同期則為9100億元。 　　伴隨而至的，則是個(gè)人住房貸款利率的悄然下行。 　　央行各季度發(fā)布的《中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》顯示，2017年6月，金融機(jī)構(gòu)新發(fā)放的個(gè)人住房貸款加權(quán)平均利率為4.69%。自2017年9月起，新發(fā)放的個(gè)人房貸平均利率快速走高，一直保持在5%以上，于2018年9月升至5.75%，達(dá)到近年來(lái)峰值，而后雖有所回落，但仍基本在5.33%以上高位。 　　今年年中開(kāi)始，住房貸款利率發(fā)生明顯變化。2021年12月及2022年3月，新發(fā)放的個(gè)人房貸平均利率高居不下，分別為5.63%、5.49%。但當(dāng)時(shí)間來(lái)到2022年6月，新發(fā)放的個(gè)人房貸平均利率突然掉頭向下，猛然降至4.62%——不但為近五年來(lái)最低，也是繼2017年9月以來(lái)首次回落到5%以下區(qū)間。 　　房貸利率的整體下降，一方面是受與房貸利率有關(guān)的5年期以上LPR（貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率）下調(diào)影響，另一方面也與住房信貸政策調(diào)整有關(guān)。 　　根據(jù)目前貸款規(guī)則，新發(fā)放的商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率是以最近一個(gè)月相應(yīng)期限的LPR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成，通常1年調(diào)整一次。今年以來(lái)，5年期以上LPR已進(jìn)行了三次下調(diào)，累計(jì)下調(diào)35個(gè)基點(diǎn)。 　　今年1月20日及5月20日，5年期以上LPR曾分別由此前的4.65%下調(diào)至4.6%、4.45%。同時(shí)，5月份，央行、銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于調(diào)整差別化住房信貸政策有關(guān)問(wèn)題的通知》，宣布將個(gè)人首套住房商貸利率下限調(diào)減20個(gè)基點(diǎn)。 　　就在8月22日，央行發(fā)布了最新的LPR數(shù)據(jù)，5年期以上LPR再次下調(diào)15個(gè)基點(diǎn)，降至4.3%，再次刷新自2019年10月LPR與新發(fā)放個(gè)人商業(yè)房貸掛鉤以來(lái)5年期以上LPR報(bào)價(jià)下限。 　　房貸利率的下降，在利好新進(jìn)購(gòu)房者尤其是剛需購(gòu)房者的同時(shí)，也令之前房貸利率“高位站崗”的貸款人們心中五味雜陳。 　　是否應(yīng)該提前還貸 　　我該如何判斷？ 　　對(duì)于數(shù)年前的貸款人來(lái)說(shuō)，眼看當(dāng)下低得多的房貸利率，難免心意難平。然而，提前還貸是否就一定劃算？哪些人群適合提前還貸？ 　　小林是一名金融從業(yè)人員，有數(shù)年理財(cái)投資經(jīng)驗(yàn)，剛畢業(yè)那幾年，年輕氣盛，無(wú)債一身輕，手中的閑置資金多配置于股票等高風(fēng)險(xiǎn)投資。 　　“當(dāng)時(shí)買(mǎi)在了房?jī)r(jià)和利率的高點(diǎn)，買(mǎi)房之后，一下子負(fù)擔(dān)重了，風(fēng)險(xiǎn)承受能力也下降了?！彼麑?duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者說(shuō)道，出于降低投資風(fēng)險(xiǎn)的考慮，他精挑細(xì)選了一款貨幣基金型的銀行理財(cái)，將手中的閑置資金投了進(jìn)去。 　　然而，眼見(jiàn)這款理財(cái)產(chǎn)品年化收益率從最初的4%以上，降至目前的3%出頭，與“高高在上”的房貸利率漸行漸遠(yuǎn)，小林仔細(xì)考慮一番，決定將這部分理財(cái)資金贖回，提前還房貸?！罢伊艘淮笕?，沒(méi)找到穩(wěn)健一些又能跑贏房貸利率的理財(cái)產(chǎn)品，索性先還一半房貸，降降杠桿。”小林已經(jīng)收到了銀行審批通過(guò)的短信，就等著扣款了。對(duì)他來(lái)說(shuō)，這次提前還款，相對(duì)于當(dāng)下所能接受風(fēng)險(xiǎn)水平的投資渠道，無(wú)疑是“收益更高的理財(cái)方式”。 　　縱觀當(dāng)前的銀行理財(cái)市場(chǎng)，以國(guó)有大行為例，較為靈活的T 1理財(cái)收益率大多在2%到3%之間，一年期定期理財(cái)收益率大多在3%到4%之間，與最新調(diào)整的5年期以上LPR利率接近，低于大多數(shù)前幾年購(gòu)房者的房貸利率。當(dāng)然也有個(gè)別收益率在5%以上的理財(cái)。 　　普益標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)顯示，2022年8月20日至8月26日在售的2576款公募凈值型理財(cái)產(chǎn)品中，平均成立以來(lái)年化收益率為3.29%。從投資性質(zhì)來(lái)看，現(xiàn)金管理型、固定收益類(lèi)、混合類(lèi)產(chǎn)品平均成立以來(lái)年化收益率分別為1.25%、 3.68%和1.7%。 　　2022年上半年到期的披露了業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)的12380只封閉式產(chǎn)品中，有近1200只產(chǎn)品到期收益未達(dá)業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)線。近期部分銀行理財(cái)子公司也下調(diào)了理財(cái)產(chǎn)品的業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)。 　　也有相反的例子?；ヂ?lián)網(wǎng)從業(yè)者小金2016年就在成都買(mǎi)了房，彼時(shí)房?jī)r(jià)溫和得多，貸款利率也僅為4%，是基準(zhǔn)利率的85折，目前他的月供只有一千余元。 　　“要是還進(jìn)去想再貸出來(lái)就沒(méi)門(mén)了。假如有投資機(jī)會(huì)，我這個(gè)貸款利率也只比銀行五年定期存款利率多付了一個(gè)多點(diǎn)?！毙〗饘?duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者透露，自己原本也有提前還款的打算，不過(guò)根據(jù)貸款合同，提前還款要收取3~6個(gè)月的罰息。經(jīng)過(guò)權(quán)衡，他打算放棄提前還款，將閑置資金用于理財(cái)。 　　他的理財(cái)觀念偏穩(wěn)健，采用當(dāng)下年輕人熱捧的一種攢錢(qián)方式——滾動(dòng)式定存?！耙粋€(gè)一年（定存），一個(gè)兩年，一個(gè)三年。然后一年到期轉(zhuǎn)三年，這樣一來(lái)，以后每年都會(huì)到期一個(gè)三年定存?！彼榻B了自己最安全的攢錢(qián)“陣法”。 　　除了銀行定存，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)也沒(méi)落下。他開(kāi)通了余額寶“52周攢錢(qián)”計(jì)劃，首周存入10元，以后每一周存入額遞增10元，堅(jiān)持52周，能攢13780元。 　　由上面的例子可見(jiàn)，不是所有的人都適合提前還貸。對(duì)于購(gòu)房者而言，提前還貸或許是一道“數(shù)學(xué)題”。 　　何謂“數(shù)學(xué)題”？即把握住唯一金標(biāo)準(zhǔn)：房貸利率VS投資收益率，來(lái)判斷是否適合提前還貸。 　　具體來(lái)說(shuō)： 　　如果房貸利率居于高位，浮動(dòng)基點(diǎn)加成較高，達(dá)到5%甚至6%的水平，而在自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力和偏好范圍內(nèi)，沒(méi)有達(dá)到或超過(guò)房貸利率水平的理財(cái)方式，那么就可以考慮提前還款。 　　反之，如果房貸利率較低，甚至在LPR的基礎(chǔ)上下浮，有利率水平相近的理財(cái)方式可以選擇，或是想要留有一些閑置資金在手中，以備不時(shí)之需，“手有余糧，心中不慌”，還款壓力也不大的話，則可以結(jié)合自身情況，理性考慮是否提前還款，而非“盲從”潮流。 　　誤區(qū)： 　　這些流傳的“科普”不靠譜 　　“等額本金30年，第7年提前還清最好”……類(lèi)似的說(shuō)法，你是否有些耳熟？ 　　在各大網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上，關(guān)于提前還款的討論熱度居高不下，也衍生出很多言之鑿鑿的“科普”。 　　例如，是否提前還款要看還款方式，還要看已還款時(shí)間的長(zhǎng)短？部分提前還款還的是本金還是利息？這些五花八門(mén)的所謂“科普”，有些其實(shí)并不靠譜。 　　上面這張截圖，便是網(wǎng)絡(luò)中流傳甚廣的“科普”之一。其中既有正確的說(shuō)法，如不同還款方式的特點(diǎn)等，但也有經(jīng)不起推敲的誤導(dǎo)之處，比如關(guān)于提前還貸最佳時(shí)間點(diǎn)的說(shuō)法。 　　具體來(lái)看，其宣稱(chēng)“最劃算”的提前還款時(shí)間節(jié)點(diǎn)為： 　　等額本金20年，第五年提前還清； 　　等額本金30年，第七年提前還清； 　　等額本息20年，第六年提前還清； 　　等額本息30年，第八年提前還清。 　　果真如此嗎？我們先了解一下等額本息和等額本金這兩種還款方式。 　　●等額本息： 　　每個(gè)月的還款金額（本金 利息）相等。將貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分?jǐn)偟竭€款期限的每個(gè)月中。每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。 　　它的優(yōu)點(diǎn)是方便安排收支，還款“省事”，適合收入處于較穩(wěn)定狀態(tài)的借款人。缺點(diǎn)則在于，在每期還款金額中，前期本金占比較小，后期本金占比逐漸增大?？傮w計(jì)算下來(lái)，利息總支出高于等額本金還款方式。 　　●等額本金： 　　每個(gè)月還款金額不相等，一直在遞減。其中本金一樣，利息在逐月減少，還的利息是剩余貸款在該月所產(chǎn)生的利息。 　　這種方式的優(yōu)點(diǎn)是比等額本息省利息。同時(shí)它也有缺點(diǎn)，即在還款前期，還款金額更多，還款壓力更大。 　　那么，在不考慮提前還貸手續(xù)費(fèi)等其他成本的前提下，真的存在孰更“劃算”嗎？ 　　讓我們先順著“等額本金20年第五年還清最劃算”“等額本息20年第六年還清最劃算”的說(shuō)法，去探探究竟。 　　假設(shè)有一筆貸款，“貸款金額100萬(wàn)、期限20年（240期）、利率6%”，通過(guò)計(jì)算，可以看到，等額本息還款方式下，貸款20年的本息合計(jì)為171.94萬(wàn)元；等額本金下，貸款20年的本息合計(jì)160.25萬(wàn)元。 　　先看看等額本金還款方式下，提前還清貸款的相關(guān)數(shù)據(jù)。 　　根據(jù)“等額本金20年第五年還清最劃算”的說(shuō)法，除了號(hào)稱(chēng)“最劃算”的第5年外，我們另外選取第3年初、第9年初、第17年初這3個(gè)時(shí)間作為還款時(shí)間點(diǎn)，以此觀察在不同時(shí)間節(jié)點(diǎn)提前還清貸款的資金變化情況。 　　如下圖所示，通過(guò)計(jì)算，一筆“期限20年、年利率6%”的100萬(wàn)元貸款，采用等額本金還款方式，如果分別在第3年初、第5年初、第9年初、第17年初，提前還清所有剩余貸款，那么相較按期還清，將分別減少支出48.83萬(wàn)元、38.60萬(wàn)元、21.75萬(wàn)元、2.45萬(wàn)元。 　　提前還清貸款，居然可以“省”下這么大一筆錢(qián)，是不是覺(jué)得很“劃算”呢？別急，讓我們?cè)倏戳硗庖粡埍砀瘛? 　　如上圖所示，年利率為6%、貸款期限為20年的100萬(wàn)貸款本金，經(jīng)過(guò)前期等額本金方式還款，在第3年初、第5年初、第9年初、第17年初這四個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)，剩余本金分別為90萬(wàn)元、80萬(wàn)元、60萬(wàn)元、20萬(wàn)元——這也是購(gòu)房者計(jì)劃提前還清的金額。 　　倘若這些剩余本金不還掉，那么購(gòu)房者在接下來(lái)的合同期限內(nèi)，將按照等額本金的還款方式，以現(xiàn)行的“每月應(yīng)還利息=每月剩余本金×月利率0.5%”的計(jì)息方式，向銀行繼續(xù)支付利息。 　　同樣，通過(guò)每期還款金額明細(xì)表，可以計(jì)算出，自上述四個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)起，直至按期全部還完，應(yīng)付利息總額將分別為48.83萬(wàn)元、38.60萬(wàn)元、21.75萬(wàn)元、2.45萬(wàn)元。 　　這四個(gè)數(shù)字是不是很眼熟呢？是的，正與前述提到的提前還清貸款所“節(jié)省”下的資金金額相一致。 　　這樣的情況，在等額本息還款方式下也會(huì)出現(xiàn)嗎？接著往下看。 　　在等額本息還款方式下，我們也選取了所謂“最劃算”的第6年初以及其前后的第2年初、第11年初、第16年初這4個(gè)時(shí)間點(diǎn)，并算出了在這4個(gè)不同時(shí)間節(jié)點(diǎn)提前還清貸款所需要的資金成本。 　　如下圖所示，一筆“期限20年、年利率6%”的100萬(wàn)元貸款，采用等額本息還款方式，如果分別在第2年初、第6年初、第11年初、第16年初，提前還清所有剩余貸款，那么相較按期還清，將分別減少支出66.02萬(wàn)元、44.06萬(wàn)元、21.44萬(wàn)元、5.93萬(wàn)元。 　　再看下面這張圖示，年利率為6%、貸款期限為20年的100萬(wàn)貸款本金，經(jīng)過(guò)前期等額本息方式還款，在第2年初、第6年初、第11年初、第16年初這四個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)，剩余本金分別為97.33萬(wàn)元、84.90萬(wàn)元、64.53萬(wàn)元、37.06萬(wàn)元。 　　同樣，如果這些剩余的本金不還，那么購(gòu)房者也將按照等額本息還款方式，以“每月應(yīng)還利息=每月剩余本金×月利率0.5%”的計(jì)息方式，繼續(xù)向銀行支付利息，所對(duì)應(yīng)的未來(lái)應(yīng)付利息總額分別為66.02萬(wàn)元、44.06萬(wàn)元、21.44萬(wàn)元、5.93萬(wàn)元。 　　發(fā)現(xiàn)了嗎，這四個(gè)數(shù)據(jù)，也都與前述的提前還清貸款后較按期還清少支出的金額相吻合。 　　經(jīng)過(guò)上面的舉例分析，我們可以看清這樣一個(gè)事實(shí)： 無(wú)論什么時(shí)候還清貸款，“節(jié)約”下來(lái)的利息，其實(shí)都只是當(dāng)前剩余本金在未來(lái)應(yīng)付利息的總和，與你重新貸一筆同金額貸款所需負(fù)擔(dān)的利息是完全一樣的。 　　這一結(jié)論，也同樣適用于去認(rèn)清“等額本金30年第七年還清最劃算”“等額本息30年第八年還清最劃算”等這類(lèi)“科普”的本質(zhì)。 　　因此，是否提前還款，只與你本身的資金及其投資收益率有關(guān)，而與還款方式、已償還時(shí)間無(wú)關(guān)——只有“最合適”，沒(méi)有“最劃算”。 　　對(duì)于以上“科普”，每經(jīng)記者也咨詢了某國(guó)有銀行住房貸款中心經(jīng)理，他表示， “有閑錢(qián)就還最劃算?！? 　　該經(jīng)理同時(shí)透露，今年以來(lái)，有很多客戶辦理還款方式變更業(yè)務(wù)，即等額本金轉(zhuǎn)等額本息，或等額本息轉(zhuǎn)等額本金，“以前金額較小的，比較好改，現(xiàn)在大金額一般不作更改，客戶如果還款壓力大，我們也要適當(dāng)‘卡’一下，控制風(fēng)險(xiǎn)。除非客戶提供收入配流水，有足夠的還款保障?！? 　　他表示，對(duì)于提前償還部分貸款的客戶而言，有如下圖所示的兩種選擇： 　　圖片來(lái)源：受訪者供圖 　　“相比起銀行，很多客戶更加相信自媒體上的說(shuō)法，認(rèn)為月供不變，期限縮短這種方式可以省很多利息”，該經(jīng)理介紹，實(shí)際上，這個(gè)選項(xiàng)一直都有，并不是什么新業(yè)務(wù)，銀行的態(tài)度是不推薦不強(qiáng)求，量力而行。記者詢問(wèn)A選項(xiàng)中“期限隨機(jī)縮短”有多“隨機(jī)”？他表示，“是根據(jù)還的本金來(lái)算的”。 　　“A和B沒(méi)有對(duì)與錯(cuò)，要看自己情況來(lái)定?！彼偨Y(jié)道。 　　可見(jiàn) ，無(wú)論是等額本金還是等額本息，是否提前還款，要根據(jù)自身情況和閑置資金額度來(lái)研判，并非取決于還款方式或者已經(jīng)償還的時(shí)間長(zhǎng)短。 　　警惕：用消費(fèi)貸置換房貸？ 　　當(dāng)心銀行提前追款 　　“您好，我是銀行直貸經(jīng)理，我們這邊辦理住房貸款降息轉(zhuǎn)貸，就是把之前的高年化利率降為低年化利率，有一筆貸款額度給您，您這邊需要嗎？”最近，你是否接到過(guò)類(lèi)似的電話？ 　　隨著提前還貸越來(lái)越“流行”，坊間充斥著諸多關(guān)于“貸款置換”“轉(zhuǎn)貸”等操作手法，這條“產(chǎn)業(yè)鏈”上的其他生意——例如信貸中介，也越發(fā)忙碌了起來(lái)。 　　《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者作為貸款人，近日也接到了這樣的“轉(zhuǎn)貸”業(yè)務(wù)推銷(xiāo)電話。 　　關(guān)于此業(yè)務(wù)的操作流程，該經(jīng)理并未直接答復(fù)，而是先向記者詢問(wèn)了四個(gè)問(wèn)題：當(dāng)時(shí)按揭了多少？還了幾年？每個(gè)月還多少？有沒(méi)有房產(chǎn)證？“這個(gè)是必須有房產(chǎn)證才能辦的?！痹摻?jīng)理強(qiáng)調(diào)。 　　中介向記者宣傳“轉(zhuǎn)貸”可大幅節(jié)約利息支出 　　據(jù)該經(jīng)理介紹，以上表為例，若按揭貸款30年，金額100萬(wàn)元，利率5.88%，還款方式為等額本息，則轉(zhuǎn)為20年抵押貸款后，利率降至3.85%，在月供相差不大的情況下，總利息少了69.52萬(wàn)元。 　　具體流程方面，“要轉(zhuǎn)貸，我們先墊資，把它變成一個(gè)全款房，然后再抵押給銀行，這樣你30年的年限就變?yōu)?0年，年化利率可以降到3.7%?！彼榻B道。 　　辦理周期大概需要一個(gè)半月?！叭绻阆攵嘤觅Y金的話，也可以貸出來(lái)，利率也是那么低?！彼a(bǔ)充道，萬(wàn)一后面利率再上浮就劃不來(lái)了，只要辦下來(lái)，利率就是固定的。 　　關(guān)于他們先行墊資一事，他說(shuō)道：“先把客戶資料遞交銀行，銀行出批復(fù)之后，我們這邊有專(zhuān)門(mén)的資方給你墊資。假如墊30萬(wàn)，抵押出來(lái)之后再還給資方?！庇浾咴儐?wèn)資金來(lái)源，他只說(shuō)“肯定是正規(guī)的”。 　　記者表示了這樣操作是否會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂，他解釋稱(chēng)：“風(fēng)險(xiǎn)是不會(huì)有的，因?yàn)槲覀儗?zhuān)門(mén)做這個(gè)業(yè)務(wù)，就肯定有一定的把控性，有特殊的渠道。” 　　根據(jù)信貸中介的表述，其與銀行有著較“深度”的合作。那么銀行是否真的會(huì)和他們合作呢？流程是否正規(guī)？ 　　《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者就此咨詢了某國(guó)有銀行個(gè)貸中心經(jīng)理，他坦言，的確會(huì)有銀行與貸款中介合作。 　　“必須要全款的房子，信貸中介公司有正式的營(yíng)業(yè)執(zhí)照才行，也不是那么簡(jiǎn)單?！彼硎荆y行方面，業(yè)務(wù)都是正規(guī)渠道。 　　記者進(jìn)一步詢問(wèn)了貸款中介公司先行墊資一事，該個(gè)貸經(jīng)理表示：“如果產(chǎn)權(quán)證已辦理，審核通過(guò)以后，房子有按揭的話，必須先全款結(jié)清，所以他們先把貸款還完，然后全款交給銀行，辦理抵押，銀行再放款?！痹诮Y(jié)清按揭貸款到重新發(fā)放抵押貸款期間，信貸中介會(huì)搭個(gè)橋先行墊資，然后等銀行發(fā)放抵押貸款后再還給他們，多出來(lái)的部分，可自行支配。 　　令人疑惑的是，難道真有白白墊資這等好事？資金成本怎么算？ 　　記者了解到，墊資不是無(wú)償享受的，信貸中介公司，還要收取一筆“墊資費(fèi)”。該個(gè)貸經(jīng)理表示，此類(lèi)公司跟銀行合作，可能會(huì)包裝一下，向客戶收取費(fèi)用。他透露，墊資費(fèi)率可能在千分之三左右，“反正很高”。而收費(fèi)的過(guò)程，銀行全程不參與。 　　從住房按揭貸款到抵押貸款，貸款品種的轉(zhuǎn)換，即為所謂的“轉(zhuǎn)貸”。 　　在網(wǎng)絡(luò)上搜索，類(lèi)似的“房屋抵押貸款”廣告頁(yè)面還有很多。 　　當(dāng)記者詢問(wèn)，墊資操作是否有風(fēng)險(xiǎn)，銀行是否會(huì)審查貸款還款資金來(lái)源是否為自有資金以及抵押貸款用途時(shí)，無(wú)論是信貸中介公司還是銀行，都未予正面回答。 　　從審慎經(jīng)營(yíng)的角度來(lái)看，此類(lèi)操作或存在一定的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，購(gòu)房人還需要著重注意的一個(gè)問(wèn)題，則是“期限錯(cuò)配”。 　　根據(jù)信貸中介的說(shuō)法，“轉(zhuǎn)貸”之后，抵押貸款年限可長(zhǎng)達(dá)20年，如此一來(lái)，貸款期限從30年到20年，由于利率的降低，月供也不會(huì)有太大波動(dòng)。 　　然而，從記者的了解情況來(lái)看，銀行在實(shí)際操作中，或與貸款中介的說(shuō)辭，有較大的差距。 　　“一般來(lái)說(shuō)，房產(chǎn)抵押貸款的期限為1年、5年，最多10年就封頂了，做不到20年那么長(zhǎng)?！鼻笆鲢y行個(gè)貸經(jīng)理表示。 　　而隨著期限縮短，月供壓力也會(huì)驟然放大。依然沿用前述案例，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者作了一個(gè)測(cè)算。 　　以抵押貸款金額100萬(wàn)元、利率3.85%為例 ： 　　如果期限為5年，則月供高達(dá)18348.91元（等額本息），即使期限為10年，月供也達(dá)到了10053.38元。相對(duì)于30年按揭貸款的月供來(lái)說(shuō)，幾乎翻倍。 　　由此可見(jiàn)： 　　若期限大幅縮短，那么借款人將要承受的月供壓力，將成倍增加，會(huì)給短期現(xiàn)金流帶來(lái)嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。如果超出了承受范圍，也將無(wú)形中擴(kuò)大“斷供”的風(fēng)險(xiǎn)。 　　除了房屋抵押貸款，網(wǎng)絡(luò)中還流傳著消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸去“置換”房貸的說(shuō)法。 　　記者查詢了國(guó)有銀行個(gè)人消費(fèi)貸款的期限，多為1年、2年，上限為3年。以工行“融e借”為例，雖年利率在4%附近，但貸款期限最多為36個(gè)月。 　　除了上述因?yàn)槠谙掊e(cuò)配帶來(lái)的還款壓力，貸款人還面臨更為嚴(yán)重的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。 　　一名接近監(jiān)管部門(mén)人士對(duì)記者明確表示： 　　消費(fèi)貸置換房貸，是不允許的?！跋M(fèi)貸款用途要符合宏觀政策規(guī)定，不得投向禁止領(lǐng)域，如房地產(chǎn)市場(chǎng)、股市等?！彼M(jìn)一步說(shuō)明，在對(duì)銀行開(kāi)展的現(xiàn)場(chǎng)檢查中，把握貸款用途這一條即可為不合規(guī)行為定性。 　　如果違反了貸款合同所約定的用途，銀行可能會(huì)采取提前收回貸款等措施，借款人將面臨極為不利的情況。 　　因此，對(duì)于信貸中介，以及各類(lèi)貸款“轉(zhuǎn)貸”“置換”房貸的行為，購(gòu)房者要擦亮眼睛，在合法合規(guī)的前提下申請(qǐng)和歸還貸款，警惕各類(lèi)營(yíng)銷(xiāo)信息，切莫偏聽(tīng)偏信，為信息差付出巨大代價(jià)，承受著超出范圍的月供壓力，甚至冒著被“抽貸”的風(fēng)險(xiǎn)。 　　攻略：提前還貸 　　違約金怎么收？ 　　“今年提前還款的人很多，還得多，放得少，截至目前，我們的按揭貸款規(guī)模還是負(fù)增長(zhǎng)。”成都某國(guó)有銀行住房貸款中心經(jīng)理告訴記者，“據(jù)了解，同業(yè)也基本為負(fù)增長(zhǎng)?！? 　　前段時(shí)間，有銀行發(fā)布公告表示：提前還款要交補(bǔ)償金，比例為提前還款本金的1%。雖然銀行很快撤下了這則公告，但在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上，關(guān)于提前還款是否收取違約金、收取標(biāo)準(zhǔn)的討論聲不絕于耳。 　　“我的貸款合同中約定提前還款要收取6個(gè)月利息的違約金，但實(shí)際操作中并沒(méi)有收?！毙×謱?duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，從工行手機(jī)銀行上顯示的審批結(jié)果來(lái)看，他申請(qǐng)的預(yù)約部分還款業(yè)務(wù)，并未收取合同中約定的違約金，這讓他感到意外之喜。至于審批時(shí)間，“也挺快的，大概一周多吧?！? 　　圖源：受訪者供圖 　　記者了解到，四川工行當(dāng)前新發(fā)放貸款合同中約定了這樣一個(gè)公式，即提前還款違約金=提前還款金額*月利率*0個(gè)月，即不收取違約金。 　　此外，記者采訪、整理了西部地區(qū)其他幾家銀行的提前還款收取費(fèi)用情況，以供參考。 　　●建行一支行業(yè)務(wù)經(jīng)理表示： 　　提前還款沒(méi)有手續(xù)費(fèi)和違約金，具體流程為：先去個(gè)貸中心開(kāi)申請(qǐng)單，再到柜臺(tái)還款。但需要注意的是，目前手機(jī)銀行暫不支持操作。 　　●中行一分行個(gè)人金融部經(jīng)理表示： 　　提前還款違約金有三種情況：不收取、收取半年利息、或貸款金額千分之五。具體要看合同約定，與后臺(tái)系統(tǒng)一致。 　　●農(nóng)行一支行個(gè)貸經(jīng)理表示： 　　如果住房貸款在三年以內(nèi)提前還款，要收取還款額百分之一的違約金，若還款三年以上，則沒(méi)有任何費(fèi)用。 　　●郵儲(chǔ)銀行一網(wǎng)點(diǎn)工作人員表示： 　　需要本人持身份證到支行房貸中心做書(shū)面申請(qǐng)，如果還款滿一年，則沒(méi)有違約金。同樣以一年為界來(lái)確定是否收取違約金的，還有交行。 　　●恒豐銀行官網(wǎng)“住房貸”顯示： 　　貸款發(fā)放一年以上（含）不收取違約金，貸款發(fā)放一年以內(nèi)收取提前還款金額的1%作為提前還款的違約金。 　　●興業(yè)銀行(601166)APP客服稱(chēng)： 　　自2022年8月5日起，對(duì)零售貸款客戶提前還款，不收取違約金。對(duì)于前期合同內(nèi)已有約定的，分行在實(shí)際執(zhí)行中將給予客戶減免。 　　●渤海銀行公眾號(hào)顯示： 　　個(gè)人住房貸款放款后12個(gè)月（含）以內(nèi)提前結(jié)清部分提前還款，按照提前還款金額的5%收取違約金；放款時(shí)間超過(guò)12個(gè)月至60個(gè)月（含），按照提前還款金額的3%收取違約金；放款時(shí)間超過(guò)60個(gè)月后，不收取違約金。 　　招商銀行(600036)、中信銀行(601998)、光大銀行(601818)公眾號(hào)則顯示，是否收取違約金，以貸款合同約定或?qū)嶋H執(zhí)行為準(zhǔn)。 　　一名監(jiān)管部門(mén)人士告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者：“前不久我們剛進(jìn)行過(guò)銀行收費(fèi)服務(wù)檢查，根據(jù)檢查情況來(lái)看，提前還款收取違約金情況比較少?！? 　　另一名監(jiān)管部門(mén)人士對(duì)記者表示，小微企業(yè)提前還款是明確不允許收取違約金的，但個(gè)人住房按揭貸款方面沒(méi)有明確規(guī)定，屬于市場(chǎng)調(diào)節(jié)?！斑@部分貸款對(duì)銀行來(lái)說(shuō)也是為數(shù)不多的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，當(dāng)前環(huán)境下，對(duì)穩(wěn)定資產(chǎn)質(zhì)量起到一定作用?！? 　　記者手記 | 如何還貸，是筆經(jīng)濟(jì)賬，也是道心理題 　　當(dāng)“提前還貸”的呼聲越來(lái)越高漲，背著房貸又有些閑錢(qián)的你是不是也開(kāi)始動(dòng)了主動(dòng)降杠桿的念頭？ 　　上網(wǎng)翻閱各種還貸攻略，歸集賬戶上可支配的現(xiàn)金，列出各種還款方案，拿出計(jì)算器噼里啪啦一通猛算，最后發(fā)現(xiàn)最難的部分，往往不在于如何找到那個(gè)最優(yōu)解，而是在于如何去做選擇。 　　是選擇一次性還掉全部房貸，徹底過(guò)上無(wú)債一身輕的生活？ 　　還是選擇還掉部分房貸同時(shí)持有一些現(xiàn)金，既降低負(fù)債也留存一定抗風(fēng)險(xiǎn)能力？ 　　是選擇繼續(xù)維持當(dāng)前月供，用手中的閑余資金投資或創(chuàng)業(yè)，努力跑贏房貸利息甚至獲得更多收益？ 　　還是選擇采用“轉(zhuǎn)貸”等操作，通過(guò)利率差減少利息支出，平復(fù)當(dāng)初在利率高位“站崗”的不甘？ 　　…… 　　種種選擇背后，比的是精打細(xì)算，拼的是個(gè)人心態(tài)，博的是未來(lái)期許。當(dāng)然，也定少不了基于自身家庭狀況的合理財(cái)務(wù)規(guī)劃。 　　總之，對(duì)于許多普通人而言，房貸無(wú)疑是家庭開(kāi)銷(xiāo)中最大的一筆，當(dāng)市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生變化時(shí)，想要將其重新調(diào)整到一個(gè)更“劃算”的狀態(tài)，是再正常不過(guò)的本能反應(yīng)。只是，做出選擇之前，還須認(rèn)真研究，注重甄別，做好權(quán)衡，切莫因?yàn)槊つ扛L(fēng)，而忽略自身經(jīng)濟(jì)承受能力和一些潛在風(fēng)險(xiǎn)，從而陷入被動(dòng)。 　　因?yàn)?，“提前還貸”的初衷，說(shuō)到底，是為了讓“荷包”減壓，為精神減負(fù)，更加從容地迎接未來(lái)的美好生活。想得多一點(diǎn)，看得遠(yuǎn)一點(diǎn)，總沒(méi)錯(cuò)的。

購(gòu)買(mǎi)一套建筑面積110.25平方米的房子，到手后卻發(fā)現(xiàn)套內(nèi)面積只有61平方米左右，這讓青島市民李先生很受傷。與百平方米住宅檔位不相稱(chēng)的狹小空間，每個(gè)房間都不超過(guò)9平方米，讓原本滿懷期待等著收房的好心情一下跌到谷底。李先生的遭遇經(jīng)媒體報(bào)道，有關(guān)公攤面積的討論再次多了起來(lái)。 　　李先生還是有機(jī)會(huì)維護(hù)自己權(quán)益的。根據(jù)購(gòu)房合同，開(kāi)發(fā)商向其承諾套內(nèi)建筑面積為75.24平方米，收房后初步測(cè)量實(shí)際套內(nèi)面積僅61平方米。按照有關(guān)規(guī)定，如果能確定交房時(shí)房屋面積有縮水，根據(jù)縮水程度不同，購(gòu)房人有權(quán)要求退房，同意不退房的，可以要求房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)退還相應(yīng)房?jī)r(jià)款。 　　可想想就知道，作為消費(fèi)者的李先生們走向維權(quán)之路何其艱難。涉及公攤面積的知識(shí)專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)，而一些開(kāi)發(fā)商為了利益最大化在公攤面積上做文章，暗藏進(jìn)不少“貓兒膩”。購(gòu)房人常常被購(gòu)房合同中的專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)或是開(kāi)發(fā)商的承諾繞暈，真正了解清楚實(shí)際公攤率、得房率等情況還需要一番精密換算。多數(shù)消費(fèi)者很難弄清開(kāi)發(fā)商是否按合同約定和相關(guān)法律規(guī)定做出公攤面積，收房要求助專(zhuān)門(mén)的商業(yè)機(jī)構(gòu)測(cè)量，還可能要去有關(guān)部門(mén)查詢備案數(shù)據(jù)，甚至需要聘請(qǐng)律師。 　　也正是因?yàn)槎嗄陙?lái)有關(guān)公攤面積的糾紛頻發(fā)，取消公攤面積的呼聲一直不絕于耳。當(dāng)前我國(guó)住宅建筑基本以建筑面積交易。電梯井、樓梯間、垃圾道、變電室、設(shè)備間、公共門(mén)廳和過(guò)道、地下室、值班警衛(wèi)室，以及其他功能上為整棟建筑服務(wù)的公共用房和管理用房等公用建筑面積，是構(gòu)成商品房建筑面積的一部分。公用建筑面積會(huì)分?jǐn)偟礁骷腋鲬?，?gòu)房者除了為實(shí)際居住的套內(nèi)使用面積付錢(qián)，還要為小區(qū)內(nèi)的公用建筑面積買(mǎi)單。 　　這些所謂公攤部分是實(shí)際需要的，是保障居住生活的重要組成部分，直接影響居住質(zhì)量與舒適度。人們呼吁取消公攤面積，并非要取消這些公用部分，而是呼吁改變購(gòu)房時(shí)的交易計(jì)量方式，不再以包含公用部分在內(nèi)的建筑面積交易，代之以套內(nèi)使用面積計(jì)算。持取消公攤面積觀點(diǎn)的人認(rèn)為，普通購(gòu)房人很難準(zhǔn)確計(jì)算公攤面積和套內(nèi)面積，只能聽(tīng)?wèi){開(kāi)發(fā)商之言。“亂公攤”和“只公攤成本，不公攤收益”等問(wèn)題引起越來(lái)越多購(gòu)房者不滿，公攤面積如果多算，不僅增加購(gòu)房款，后續(xù)的取暖費(fèi)、物業(yè)費(fèi)由于也以建筑面積計(jì)算，購(gòu)房者會(huì)長(zhǎng)期多支付費(fèi)用。 　　按套內(nèi)使用面積計(jì)算是國(guó)際通行做法。提高標(biāo)準(zhǔn)國(guó)際化水平是深化我國(guó)標(biāo)準(zhǔn)化工作的重要一環(huán)，從提高我國(guó)工程建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)與國(guó)際通行做法一致性的角度，按套內(nèi)使用面積計(jì)算，不失為將住宅面積計(jì)算方式與國(guó)際接軌的一項(xiàng)積極探索。 　　2019年2月，《住宅項(xiàng)目規(guī)范（征求意見(jiàn)稿）》第一次向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)時(shí)，“住宅建筑應(yīng)以套內(nèi)使用面積進(jìn)行交易”被寫(xiě)入征求意見(jiàn)稿，并引起了廣泛關(guān)注。牽頭承擔(dān)《住宅項(xiàng)目規(guī)范》起草任務(wù)的中國(guó)建筑科學(xué)研究院有限公司相關(guān)負(fù)責(zé)人曾表示，以套內(nèi)使用面積交易可以解決兩個(gè)問(wèn)題：一是解決套內(nèi)建筑面積相同而住戶使用面積不同的問(wèn)題，二是解決住戶使用面積不透明的問(wèn)題。按套內(nèi)使用面積進(jìn)行計(jì)算易于住戶自行測(cè)量，實(shí)現(xiàn)“所見(jiàn)即所得”。從技術(shù)角度明確按套內(nèi)使用面積交易，有利于保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。 　　時(shí)隔3年，2022年3月，當(dāng)《住宅項(xiàng)目規(guī)范（征求意見(jiàn)稿）》再次向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)時(shí)，“住宅建筑應(yīng)以套內(nèi)使用面積進(jìn)行交易”并未再出現(xiàn)在征求意見(jiàn)稿中，且也沒(méi)有出現(xiàn)應(yīng)以什么方式進(jìn)行交易的表述。看起來(lái)，這一問(wèn)題尚需有關(guān)部門(mén)進(jìn)一步斟酌研判。 　　其實(shí)，無(wú)論是以建筑面積計(jì)算還是以套內(nèi)使用面積計(jì)算，無(wú)非是購(gòu)房單價(jià)有不同，購(gòu)房者付出的總購(gòu)房款按照市場(chǎng)行情通常是相對(duì)固定的。在當(dāng)下仍以建筑面積交易的情況下，應(yīng)完善政策，讓公攤面積的計(jì)算更清晰透明，保護(hù)好消費(fèi)者權(quán)益。比如，完善相關(guān)規(guī)定，嘗試對(duì)公攤面積比例做出約束，防止亂公攤和公攤面積過(guò)大等行為；銷(xiāo)售房屋時(shí)，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)應(yīng)該完整準(zhǔn)確公開(kāi)公攤原則、公攤部位以及具體數(shù)據(jù)，有關(guān)主管部門(mén)也應(yīng)主動(dòng)公開(kāi)信息，便于購(gòu)房者查詢；商品房買(mǎi)賣(mài)合同簽訂時(shí)，應(yīng)明確成交總價(jià)、建筑面積、使用面積；對(duì)于存在有關(guān)公攤面積違法違規(guī)行為的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)，應(yīng)采取措施予以懲治。

在商品房買(mǎi)賣(mài)交易中，如果開(kāi)發(fā)商交付與合同約定嚴(yán)重不符的房屋，購(gòu)房者能否以此為由要求解除合同？近日，在山東省濟(jì)南市槐蔭區(qū)人民法院審結(jié)的一起商品房買(mǎi)賣(mài)合同糾紛案中，法院認(rèn)定買(mǎi)受人武某在購(gòu)買(mǎi)案涉房屋時(shí)并不知道房屋的實(shí)際戶型結(jié)構(gòu)，判令解除購(gòu)房合同。 　　法院查明，2019年4月5日，武某作為買(mǎi)受人，與出賣(mài)人某置業(yè)公司簽訂一份《商品房買(mǎi)賣(mài)合同》，約定武某以210萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)置業(yè)公司開(kāi)發(fā)的某樓盤(pán)商品房，附隨該合同有五個(gè)附件。附件一房屋平面圖中，案涉房屋結(jié)構(gòu)顯示了房屋的四周墻體及內(nèi)部洗手間的墻體，內(nèi)部無(wú)其他墻體，武某在該平面圖中涉及本案房屋部分簽名捺印。附件五《補(bǔ)充協(xié)議》約定：“根據(jù)建筑結(jié)構(gòu)安全、消防要求、保證整體建筑完整性及商業(yè)經(jīng)營(yíng)需要，該房屋室內(nèi)天棚局部可能有結(jié)構(gòu)梁、明管；室內(nèi)有結(jié)構(gòu)柱或剪力墻、穿梁套管、穿墻套管等，以上情況最終以實(shí)際交房為準(zhǔn)?！? 　　隨后，武某支付了全部購(gòu)房款并辦理了房屋交接手續(xù)。然而，進(jìn)入房屋后的武某發(fā)現(xiàn)，相比合同約定，房屋內(nèi)部多出了三堵墻，將室內(nèi)分割為大小不等的數(shù)個(gè)分散空間。武某很是不滿，于2020年11月3日向置業(yè)公司發(fā)出解除合同的通知，置業(yè)公司未予回復(fù)。武某遂向槐蔭法院提起民事訴訟，請(qǐng)求依法確認(rèn)解除其與置業(yè)公司簽訂的房屋買(mǎi)賣(mài)合同，并判令置業(yè)公司返還購(gòu)房款及利息。 　　庭審中，某置業(yè)公司提交《樓盤(pán)已閱文件簽名確認(rèn)單》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《確認(rèn)單》）及《樓盤(pán)商鋪戶型鑒賞》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《戶型鑒賞》）?！洞_認(rèn)單》中公示內(nèi)容欄中載有“戶型圖”一項(xiàng)，后面打有對(duì)號(hào)，下方載明“本人在購(gòu)買(mǎi)某置業(yè)公司物業(yè)前，對(duì)本物業(yè)上述資料已經(jīng)閱讀、了解并認(rèn)可”，武某在確認(rèn)單上簽名捺印。《戶型鑒賞》中的房屋顯示了實(shí)際存在的全部?jī)?nèi)部墻體。 　　某置業(yè)公司據(jù)此辯稱(chēng)，武某在購(gòu)買(mǎi)涉案房屋和簽訂合同前，已對(duì)房屋的戶型結(jié)構(gòu)進(jìn)行了了解，且雙方簽訂的補(bǔ)充協(xié)議第一條也載明了室內(nèi)有結(jié)構(gòu)柱或剪力墻等情況、以實(shí)際交房為準(zhǔn)等內(nèi)容，請(qǐng)求駁回武某的訴訟請(qǐng)求。 　　此外，武某與置業(yè)公司均認(rèn)可多出的三堵墻系承重墻，不能拆除。 　　槐蔭法院經(jīng)審理認(rèn)為，某置業(yè)公司提供的證據(jù)無(wú)法證實(shí)武某在購(gòu)買(mǎi)房屋時(shí)已完全了解房屋的實(shí)際戶型結(jié)構(gòu)，認(rèn)定武某在購(gòu)買(mǎi)案涉房屋時(shí)并不知道房屋的實(shí)際戶型結(jié)構(gòu)，即房屋內(nèi)部存在三面承重墻體。針對(duì)某置業(yè)公司依據(jù)補(bǔ)充協(xié)議條款主張武某不具有合同解除權(quán)，法院認(rèn)為，案涉房屋因三堵承重墻的存在使得房屋現(xiàn)狀與合同約定相比發(fā)生了重大改變，已明顯超出了補(bǔ)充協(xié)議所能涵蓋的情形，故其主張依法不能成立。最終，槐蔭法院判決武某與某置業(yè)公司簽訂的《商品房買(mǎi)賣(mài)合同》解除；某置業(yè)公司退還原告武某購(gòu)房款210萬(wàn)元；武某退還某置業(yè)公司案涉商品房；某置業(yè)公司賠償原告武某相應(yīng)利息損失。 　　宣判后，置業(yè)公司提出上訴，但未繳納上訴費(fèi)。濟(jì)南市中級(jí)人民法院依法作出民事裁定：本案按某置業(yè)公司自動(dòng)撤回上訴處理。 　　一方違約致合同目的無(wú)法實(shí)現(xiàn)另一方可解除合同 　　本案承辦法官表示，《商品房買(mǎi)賣(mài)合同》是買(mǎi)賣(mài)雙方就案涉房屋進(jìn)行要約、承諾并最終達(dá)成合意的主要載體，合同標(biāo)的物即案涉房屋的基本信息均應(yīng)在合同中予以體現(xiàn)。本案中，武某購(gòu)買(mǎi)的房屋系期房，在簽約時(shí)房屋并未實(shí)際建設(shè)完畢，武某無(wú)法通過(guò)房屋現(xiàn)狀了解房屋的實(shí)際情況，其獲取房屋信息的主要載體即商品房買(mǎi)賣(mài)合同。案涉合同中的房屋平面圖中，房屋戶型結(jié)構(gòu)并未顯示房屋內(nèi)部存在本案爭(zhēng)議的三面墻體。 　　某置業(yè)公司主張武某在《確認(rèn)單》中簽字確認(rèn)已經(jīng)閱讀、了解并認(rèn)可房屋戶型圖，但其提交的顯示房屋內(nèi)部存在墻體的《戶型鑒賞》，與確認(rèn)單載明的“戶型圖”名稱(chēng)不一致，且《戶型鑒賞》中也沒(méi)有武某的簽名。置業(yè)公司據(jù)此主張武某在購(gòu)買(mǎi)房屋時(shí)已完全了解房屋的實(shí)際戶型結(jié)構(gòu)，依據(jù)不足，法院不予采信。 　　同時(shí)，房屋中存在的三面墻體，把房屋空間分割成了大小不一的數(shù)個(gè)零散空間，分別使用可用性很差；如整體使用，又因空間被墻體阻隔，很難統(tǒng)籌利用。且三堵墻體均系承重墻，無(wú)法通過(guò)拆除等方式改變房屋的實(shí)際戶型結(jié)構(gòu)，這使得案涉房屋戶型結(jié)構(gòu)、布局等與合同約定發(fā)生了重大的改變，與武某在簽訂合同時(shí)對(duì)房屋的使用預(yù)期嚴(yán)重不符，已無(wú)法實(shí)現(xiàn)其合同目的。因此，武某享有合同解除權(quán)，有權(quán)與置業(yè)公司解除案涉《商品房買(mǎi)賣(mài)合同》。 　　法官表示，在商品房買(mǎi)賣(mài)中，房屋內(nèi)部結(jié)構(gòu)屬于影響購(gòu)房者締約的重要因素。若購(gòu)房者發(fā)現(xiàn)房屋現(xiàn)狀與雙方合同約定的房屋狀況存在根本性的改變，導(dǎo)致房屋使用和利用價(jià)值大大降低，且已經(jīng)完全超出其購(gòu)買(mǎi)該房屋的初衷和使用預(yù)期，降低了其對(duì)該房屋的使用價(jià)值預(yù)期，可以按照民法典的規(guī)定，以開(kāi)發(fā)商違約且其違約行為導(dǎo)致合同目的無(wú)法實(shí)現(xiàn)為由，與開(kāi)發(fā)商解除商品房買(mǎi)賣(mài)合同。

在“一房二賣(mài)”民事糾紛中，可得利益損失計(jì)算和認(rèn)定需要考慮哪些因素，遵循怎樣的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，運(yùn)用怎樣的計(jì)算方法，才能合理確定損失數(shù)額？最高檢第三十八批指導(dǎo)性案例中鄭某安與某物業(yè)發(fā)展公司商品房買(mǎi)賣(mài)合同糾紛再審檢察建議案（檢例第156號(hào)）“指導(dǎo)意義”指出，房屋差價(jià)損失是當(dāng)事人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)預(yù)見(jiàn)的內(nèi)容，屬可得利益損失，應(yīng)當(dāng)由違約方予以賠償。本期《觀點(diǎn)·案例》邀請(qǐng)法學(xué)專(zhuān)家和檢察官對(duì)相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行深入探討，敬請(qǐng)關(guān)注。 　　最高檢第三十八批指導(dǎo)性案例 　　鄭某安與某物業(yè)發(fā)展公司商品房買(mǎi)賣(mài)合同糾紛再審檢察建議案（檢例第156號(hào)） 　　【簡(jiǎn)要案情】 　　2004年3月13日，鄭某安與某物業(yè)發(fā)展公司訂立《商品房買(mǎi)賣(mài)合同》，約定購(gòu)買(mǎi)商業(yè)用房，還約定了交房日期、雙方違約責(zé)任等條款。鄭某安付清首付款201.44萬(wàn)元，余款以銀行按揭貸款的方式支付。2005年6月，某物業(yè)發(fā)展公司將案涉商鋪交付鄭某安使用，但未辦理過(guò)戶手續(xù)。2012年1月16日，某物業(yè)發(fā)展公司與某百貨公司訂立《商品房買(mǎi)賣(mài)合同》，又將涉案商鋪出售給某百貨公司，并辦理了過(guò)戶手續(xù)。其間，某物業(yè)發(fā)展公司與鄭某安就商鋪回購(gòu)問(wèn)題協(xié)商未果。 　　2013年2月28日，鄭某安將某物業(yè)發(fā)展公司訴至青海省高級(jí)人民法院，請(qǐng)求判令：解除雙方簽訂的合同，某物業(yè)發(fā)展公司返還已付購(gòu)房款，并承擔(dān)已付購(gòu)房款一倍的賠償及房屋漲價(jià)損失。一審法院經(jīng)審理后，對(duì)鄭某安請(qǐng)求某物業(yè)發(fā)展公司承擔(dān)已付購(gòu)房款一倍的賠償責(zé)任，不予支持。一審法院判令：解除合同；某物業(yè)發(fā)展公司向鄭某安返還已付購(gòu)房款503.54萬(wàn)元、賠償商鋪差價(jià)損失1151.37萬(wàn)元。鄭某安、某物業(yè)發(fā)展公司均不服一審判決，向最高人民法院提出上訴。二審法院認(rèn)為，判令某物業(yè)發(fā)展公司賠償鄭某安1151.37萬(wàn)元，導(dǎo)致雙方當(dāng)事人之間利益失衡，超出當(dāng)事人對(duì)違反合同可能造成損失的預(yù)期。二審判決判令：解除合同，某物業(yè)發(fā)展公司向鄭某安返還已付購(gòu)房款503.54萬(wàn)元、賠償商鋪差價(jià)損失503.54萬(wàn)元。 　　鄭某安不服二審判決，向最高人民法院申請(qǐng)?jiān)賹彛撛翰枚g回鄭某安提出的再審申請(qǐng)。鄭某安不服二審判決，向最高人民檢察院申請(qǐng)監(jiān)督。最高人民檢察院在對(duì)鄭某安主張的可得利益損失是否應(yīng)予賠償以及酌定調(diào)整可得利益損失數(shù)額是否屬行使裁量權(quán)失當(dāng)?shù)惹闆r進(jìn)行全面、客觀審查后，認(rèn)為生效判決適用法律確有錯(cuò)誤，且有失公平，遂于2019年1月21日依法向最高人民法院發(fā)出再審檢察建議。最高人民法院于2020年3月31日作出民事裁定，再審本案。再審中，在法庭主持下，鄭某安與某物業(yè)發(fā)展公司達(dá)成調(diào)解協(xié)議，最高人民法院出具民事調(diào)解書(shū)對(duì)調(diào)解協(xié)議依法予以確認(rèn)。 　　“檢例第156號(hào)”案例：監(jiān)督指引、裁判指引與行為指引有機(jī)統(tǒng)合 　　1　加強(qiáng)對(duì)行使自由裁量權(quán)明顯失當(dāng)行為的監(jiān)督，合理選擇抗訴或檢察建議的方式。 　　2　在“一房二賣(mài)”糾紛中，加強(qiáng)對(duì)可得利益損失法律適用相關(guān)問(wèn)題的監(jiān)督。 　　3　拓寬民事權(quán)利的救濟(jì)渠道，向同級(jí)檢察院申請(qǐng)監(jiān)督，以獲取充分的法律救濟(jì)。 　　“一房二賣(mài)”民事糾紛處理中合理確定可得利益損失： 　　基于房?jī)r(jià)上漲產(chǎn)生的房屋差價(jià)損失，屬于可得利益損失，可以依法主張賠償。 　　在計(jì)算可得利益損失時(shí)，應(yīng)當(dāng)綜合考慮可預(yù)見(jiàn)規(guī)則、減損規(guī)則、損益相抵規(guī)則等因素，合理確定可得利益損失數(shù)額。 　　認(rèn)定可得利益損失需要把握以下要點(diǎn)： 　　1　可預(yù)見(jiàn)規(guī)則一般包括可預(yù)見(jiàn)的主體、時(shí)間、內(nèi)容、判斷標(biāo)準(zhǔn)等。 　　■違約方可預(yù)見(jiàn)的損失包括簽約時(shí)應(yīng)當(dāng)預(yù)見(jiàn)的損失類(lèi)型，而非損失范圍、數(shù)額。 　　■預(yù)見(jiàn)的判斷標(biāo)準(zhǔn)，以抽象的“理性人”“常人”標(biāo)準(zhǔn)判斷。 　　2　確定合理的計(jì)算方法。 　　■包括差額法、約定法、類(lèi)比法等，具體采用何種方法，應(yīng)結(jié)合個(gè)案作出判斷。 　　3　可得利益損失與其他因違約造成的損失的區(qū)別。 　　■可得利益僅限于未來(lái)可期的利益，不包括履行合同已獲得的利益。

在商品房買(mǎi)賣(mài)交易中，如果開(kāi)發(fā)商交付與合同約定嚴(yán)重不符的房屋，購(gòu)房者能否以此為由要求解除合同？近日，在山東省濟(jì)南市槐蔭區(qū)人民法院審結(jié)的一起商品房買(mǎi)賣(mài)合同糾紛案中，法院認(rèn)定買(mǎi)受人武某在購(gòu)買(mǎi)案涉房屋時(shí)并不知道房屋的實(shí)際戶型結(jié)構(gòu)，判令解除購(gòu)房合同。 　　法院查明，2019年4月5日，武某作為買(mǎi)受人，與出賣(mài)人某置業(yè)公司簽訂一份《商品房買(mǎi)賣(mài)合同》，約定武某以210萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)置業(yè)公司開(kāi)發(fā)的某樓盤(pán)商品房，附隨該合同有五個(gè)附件。附件一房屋平面圖中，案涉房屋結(jié)構(gòu)顯示了房屋的四周墻體及內(nèi)部洗手間的墻體，內(nèi)部無(wú)其他墻體，武某在該平面圖中涉及本案房屋部分簽名捺印。附件五《補(bǔ)充協(xié)議》約定：“根據(jù)建筑結(jié)構(gòu)安全、消防要求、保證整體建筑完整性及商業(yè)經(jīng)營(yíng)需要，該房屋室內(nèi)天棚局部可能有結(jié)構(gòu)梁、明管；室內(nèi)有結(jié)構(gòu)柱或剪力墻、穿梁套管、穿墻套管等，以上情況最終以實(shí)際交房為準(zhǔn)。” 　　隨后，武某支付了全部購(gòu)房款并辦理了房屋交接手續(xù)。然而，進(jìn)入房屋后的武某發(fā)現(xiàn)，相比合同約定，房屋內(nèi)部多出了三堵墻，將室內(nèi)分割為大小不等的數(shù)個(gè)分散空間。武某很是不滿，于2020年11月3日向置業(yè)公司發(fā)出解除合同的通知，置業(yè)公司未予回復(fù)。武某遂向槐蔭法院提起民事訴訟，請(qǐng)求依法確認(rèn)解除其與置業(yè)公司簽訂的房屋買(mǎi)賣(mài)合同，并判令置業(yè)公司返還購(gòu)房款及利息。 　　庭審中，某置業(yè)公司提交《樓盤(pán)已閱文件簽名確認(rèn)單》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《確認(rèn)單》）及《樓盤(pán)商鋪戶型鑒賞》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《戶型鑒賞》）。《確認(rèn)單》中公示內(nèi)容欄中載有“戶型圖”一項(xiàng)，后面打有對(duì)號(hào)，下方載明“本人在購(gòu)買(mǎi)某置業(yè)公司物業(yè)前，對(duì)本物業(yè)上述資料已經(jīng)閱讀、了解并認(rèn)可”，武某在確認(rèn)單上簽名捺印?！稇粜丸b賞》中的房屋顯示了實(shí)際存在的全部?jī)?nèi)部墻體。 　　某置業(yè)公司據(jù)此辯稱(chēng)，武某在購(gòu)買(mǎi)涉案房屋和簽訂合同前，已對(duì)房屋的戶型結(jié)構(gòu)進(jìn)行了了解，且雙方簽訂的補(bǔ)充協(xié)議第一條也載明了室內(nèi)有結(jié)構(gòu)柱或剪力墻等情況、以實(shí)際交房為準(zhǔn)等內(nèi)容，請(qǐng)求駁回武某的訴訟請(qǐng)求。 　　此外，武某與置業(yè)公司均認(rèn)可多出的三堵墻系承重墻，不能拆除。 　　槐蔭法院經(jīng)審理認(rèn)為，某置業(yè)公司提供的證據(jù)無(wú)法證實(shí)武某在購(gòu)買(mǎi)房屋時(shí)已完全了解房屋的實(shí)際戶型結(jié)構(gòu)，認(rèn)定武某在購(gòu)買(mǎi)案涉房屋時(shí)并不知道房屋的實(shí)際戶型結(jié)構(gòu)，即房屋內(nèi)部存在三面承重墻體。針對(duì)某置業(yè)公司依據(jù)補(bǔ)充協(xié)議條款主張武某不具有合同解除權(quán)，法院認(rèn)為，案涉房屋因三堵承重墻的存在使得房屋現(xiàn)狀與合同約定相比發(fā)生了重大改變，已明顯超出了補(bǔ)充協(xié)議所能涵蓋的情形，故其主張依法不能成立。最終，槐蔭法院判決武某與某置業(yè)公司簽訂的《商品房買(mǎi)賣(mài)合同》解除；某置業(yè)公司退還原告武某購(gòu)房款210萬(wàn)元；武某退還某置業(yè)公司案涉商品房；某置業(yè)公司賠償原告武某相應(yīng)利息損失。 　　宣判后，置業(yè)公司提出上訴，但未繳納上訴費(fèi)。濟(jì)南市中級(jí)人民法院依法作出民事裁定：本案按某置業(yè)公司自動(dòng)撤回上訴處理。 　　一方違約致合同目的無(wú)法實(shí)現(xiàn)另一方可解除合同 　　本案承辦法官表示，《商品房買(mǎi)賣(mài)合同》是買(mǎi)賣(mài)雙方就案涉房屋進(jìn)行要約、承諾并最終達(dá)成合意的主要載體，合同標(biāo)的物即案涉房屋的基本信息均應(yīng)在合同中予以體現(xiàn)。本案中，武某購(gòu)買(mǎi)的房屋系期房，在簽約時(shí)房屋并未實(shí)際建設(shè)完畢，武某無(wú)法通過(guò)房屋現(xiàn)狀了解房屋的實(shí)際情況，其獲取房屋信息的主要載體即商品房買(mǎi)賣(mài)合同。案涉合同中的房屋平面圖中，房屋戶型結(jié)構(gòu)并未顯示房屋內(nèi)部存在本案爭(zhēng)議的三面墻體。 　　某置業(yè)公司主張武某在《確認(rèn)單》中簽字確認(rèn)已經(jīng)閱讀、了解并認(rèn)可房屋戶型圖，但其提交的顯示房屋內(nèi)部存在墻體的《戶型鑒賞》，與確認(rèn)單載明的“戶型圖”名稱(chēng)不一致，且《戶型鑒賞》中也沒(méi)有武某的簽名。置業(yè)公司據(jù)此主張武某在購(gòu)買(mǎi)房屋時(shí)已完全了解房屋的實(shí)際戶型結(jié)構(gòu)，依據(jù)不足，法院不予采信。 　　同時(shí)，房屋中存在的三面墻體，把房屋空間分割成了大小不一的數(shù)個(gè)零散空間，分別使用可用性很差；如整體使用，又因空間被墻體阻隔，很難統(tǒng)籌利用。且三堵墻體均系承重墻，無(wú)法通過(guò)拆除等方式改變房屋的實(shí)際戶型結(jié)構(gòu)，這使得案涉房屋戶型結(jié)構(gòu)、布局等與合同約定發(fā)生了重大的改變，與武某在簽訂合同時(shí)對(duì)房屋的使用預(yù)期嚴(yán)重不符，已無(wú)法實(shí)現(xiàn)其合同目的。因此，武某享有合同解除權(quán)，有權(quán)與置業(yè)公司解除案涉《商品房買(mǎi)賣(mài)合同》。 　　法官表示，在商品房買(mǎi)賣(mài)中，房屋內(nèi)部結(jié)構(gòu)屬于影響購(gòu)房者締約的重要因素。若購(gòu)房者發(fā)現(xiàn)房屋現(xiàn)狀與雙方合同約定的房屋狀況存在根本性的改變，導(dǎo)致房屋使用和利用價(jià)值大大降低，且已經(jīng)完全超出其購(gòu)買(mǎi)該房屋的初衷和使用預(yù)期，降低了其對(duì)該房屋的使用價(jià)值預(yù)期，可以按照民法典的規(guī)定，以開(kāi)發(fā)商違約且其違約行為導(dǎo)致合同目的無(wú)法實(shí)現(xiàn)為由，與開(kāi)發(fā)商解除商品房買(mǎi)賣(mài)合同。

劉某與龔某簽訂了房屋租賃合同。在租住過(guò)程中，劉某在合同到期前的8月8日提出退租，房東龔某當(dāng)即表示同意并告知其盡快搬走。劉某在8月17日搬離，多次通知龔某進(jìn)行房屋交接，但對(duì)方未予理會(huì)，一直拖延交接。直至8月28日房屋租給了新租戶，他們才見(jiàn)面辦理了交接。劉某和龔某因房租的計(jì)算期限問(wèn)題訴至法院。劉某認(rèn)為，租金應(yīng)當(dāng)計(jì)算至搬離日。而龔某則認(rèn)為，租金應(yīng)計(jì)算至房屋交接日，因此拒不返還該期間租金。法院綜合考慮以上因素，酌情判定龔某應(yīng)退還部分租金。 　　法官釋法 　　對(duì)于確定好租賃期限的租賃合同，如果要提前解除，承租方應(yīng)盡可能提前通知出租方，給出租方處置房屋的準(zhǔn)備時(shí)間，避免給出租人造成損失，并與出租人協(xié)商解除時(shí)間。合同解除后，承租人在騰空房屋后要及時(shí)告知出租人進(jìn)行房屋交接，未履行及時(shí)告知義務(wù)的，對(duì)房屋占有使用費(fèi)損失的發(fā)生應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。同時(shí)，出租人也應(yīng)及時(shí)接收房屋，如果怠于履行協(xié)助、配合義務(wù)，也需要承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。 　　民法典第五百零九條規(guī)定，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定全面履行自己的義務(wù)。當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)信原則，根據(jù)合同的性質(zhì)、目的和交易習(xí)慣履行通知、協(xié)助、保密等義務(wù)。當(dāng)事人在履行合同過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)避免浪費(fèi)資源、污染環(huán)境和破壞生態(tài)。 　　本案中，雙方于8月8日達(dá)成一致解除合同，劉某于17日騰退完畢并通知龔某進(jìn)行房屋交接，但因龔某不配合，直至8月28日才辦理了交接手續(xù)，因此法院認(rèn)為，因龔某不配合交接導(dǎo)致租賃期限的延長(zhǎng)不應(yīng)計(jì)入劉某的租賃期限，但考慮因劉某無(wú)故提前退租，導(dǎo)致房屋存在閑置期間，因此法院綜合考慮確定龔某應(yīng)退還部分租金。

買(mǎi)房時(shí)，購(gòu)房者最需要注意的事情莫過(guò)于簽訂購(gòu)房合同。近日，江蘇省江陰市消保委顧山分會(huì)成功調(diào)解了一起購(gòu)房消費(fèi)糾紛。 　　案例 　　2021年5月，消費(fèi)者夏先生在某房地產(chǎn)公司簽了認(rèn)購(gòu)書(shū)，購(gòu)買(mǎi)一棟別墅。2021年9月底，夏先生簽訂了房屋買(mǎi)賣(mài)合同，交付尾款共計(jì)390萬(wàn)元，并拿到了房。 　　別墅交付后不久，夏先生了解到小區(qū)周邊同期、同面積別墅成交價(jià)均在350萬(wàn)元左右。夏先生找到房地產(chǎn)公司討要說(shuō)法。房地產(chǎn)公司稱(chēng)，只收到350萬(wàn)元購(gòu)房款，并未收到其他款項(xiàng)，并表示公司當(dāng)時(shí)是委托銷(xiāo)售公司銷(xiāo)售別墅的，消費(fèi)者對(duì)購(gòu)房費(fèi)用有疑問(wèn)，可以找銷(xiāo)售公司討要說(shuō)法。2022年初，夏先生投訴至江陰市消保委顧山分會(huì)。 　　顧山分會(huì)工作人員聯(lián)系銷(xiāo)售公司詢問(wèn)情況。銷(xiāo)售公司稱(chēng)，額外支付的40萬(wàn)元是軟件使用服務(wù)費(fèi)，消費(fèi)者是知情的，當(dāng)時(shí)夏先生在購(gòu)房時(shí)，除了與房地產(chǎn)公司簽訂了350萬(wàn)元的購(gòu)房認(rèn)購(gòu)書(shū)外，還與某網(wǎng)絡(luò)公司簽訂了一份40萬(wàn)元的軟件使用服務(wù)協(xié)議。 　　夏先生表示，該筆軟件服務(wù)費(fèi)是在售樓處銷(xiāo)售人員劉某、王某的推薦下購(gòu)買(mǎi)的。在別墅交付后不久，夏先生了解到小區(qū)周邊同期、同面積別墅成交價(jià)均在350萬(wàn)元以下后，對(duì)該筆40萬(wàn)元軟件使用服務(wù)費(fèi)用產(chǎn)生了異議。夏先生認(rèn)為，當(dāng)時(shí)是銷(xiāo)售人員劉某等以“為了購(gòu)房避稅”為由忽悠他簽署的，非本人真實(shí)意愿，房地產(chǎn)公司應(yīng)該退還該筆費(fèi)用。 　　顧山分會(huì)工作人員經(jīng)過(guò)進(jìn)一步了解得知，房產(chǎn)公司授權(quán)委托第三方銷(xiāo)售公司代理銷(xiāo)售樓盤(pán)，雙方協(xié)議約定按照成交金額結(jié)算傭金，不得價(jià)外收費(fèi)，在房產(chǎn)實(shí)際銷(xiāo)售中產(chǎn)生的房產(chǎn)合同外的法律糾紛問(wèn)題由銷(xiāo)售公司自行承擔(dān)，劉某、王某等銷(xiāo)售人員為銷(xiāo)售公司員工，并非房地產(chǎn)公司員工。在該樓盤(pán)銷(xiāo)售結(jié)束后，銷(xiāo)售人員劉某、王某兩人均已離職，無(wú)法取得聯(lián)系，故無(wú)法進(jìn)一步核實(shí)當(dāng)時(shí)銷(xiāo)售的具體情況。 　　此后，顧山分會(huì)多次與房地產(chǎn)公司、銷(xiāo)售公司溝通協(xié)調(diào)，但銷(xiāo)售公司與夏先生就退款問(wèn)題一直未能達(dá)成一致意見(jiàn)。顧山分會(huì)再次約談房地產(chǎn)公司，指出即使銷(xiāo)售人員不是房地產(chǎn)公司員工，但卻是以房地產(chǎn)公司名義對(duì)外宣傳銷(xiāo)售房產(chǎn)，夏某簽署的購(gòu)房合同也是和房地產(chǎn)公司簽訂的，房地產(chǎn)公司應(yīng)該對(duì)夏某在購(gòu)房過(guò)程中遇到的合同價(jià)格等糾紛問(wèn)題承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任。 　　經(jīng)多方努力溝通協(xié)調(diào)，銷(xiāo)售公司與夏某就退款問(wèn)題達(dá)成和解意向，簽訂消費(fèi)爭(zhēng)議調(diào)解協(xié)議書(shū)，約定由銷(xiāo)售公司分兩次退還30萬(wàn)元服務(wù)費(fèi)用。目前，費(fèi)用已退還完畢。 　　提示 　　《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第四條規(guī)定，經(jīng)營(yíng)者與消費(fèi)者進(jìn)行交易，應(yīng)當(dāng)遵循自愿、平等、公平、誠(chéng)實(shí)信用的原則?！督K省商品房銷(xiāo)售明碼標(biāo)價(jià)實(shí)施細(xì)則》第十條規(guī)定，商品房銷(xiāo)售實(shí)行“一價(jià)清”制度，即商品房銷(xiāo)售價(jià)格為商品房經(jīng)營(yíng)者與購(gòu)房者最終結(jié)算的合同成交價(jià)格。第十五條規(guī)定，商品房經(jīng)營(yíng)者不得使用虛假或者不規(guī)范的價(jià)格標(biāo)示誤導(dǎo)購(gòu)房者，不得利用虛假或者使人誤解的標(biāo)價(jià)方式進(jìn)行價(jià)格欺詐。 　　在商品房實(shí)際買(mǎi)賣(mài)中，少數(shù)開(kāi)發(fā)商或銷(xiāo)售公司以認(rèn)籌金、誠(chéng)意金、排號(hào)費(fèi)、軟件使用服務(wù)費(fèi)等名義提前收取費(fèi)用，利用虛假信息誘導(dǎo)購(gòu)房者簽訂其他服務(wù)協(xié)議，限制消費(fèi)者解除合同的權(quán)利，使消費(fèi)者權(quán)益受到損害。 　　江陰市消保委提醒消費(fèi)者：在簽訂合同協(xié)議前，要認(rèn)真閱讀、完整理解合同條款及補(bǔ)充協(xié)議、合同附件，比如房屋面積、樓層、房號(hào)、房屋價(jià)格、交房時(shí)間、交房標(biāo)準(zhǔn)、解除合同的條件、違約責(zé)任等，防止繳費(fèi)名目發(fā)生變化而不知情，對(duì)于不明白、不理解的內(nèi)容要及時(shí)問(wèn)詢，做到不明白不簽、不理解不簽、不是自己真實(shí)意愿不簽；簽字前要做到反復(fù)確認(rèn)，切不可隨意聽(tīng)信銷(xiāo)售人員的鼓動(dòng)宣傳；要注意收集保存所購(gòu)樓盤(pán)的宣傳資料、購(gòu)房合同、所簽協(xié)議、付款票據(jù)等證據(jù)材料，出現(xiàn)糾紛問(wèn)題無(wú)法解決時(shí)，及時(shí)投訴舉報(bào)或者通過(guò)訴訟途徑維護(hù)自身合法權(quán)益。

近日，市民劉女士通過(guò)房產(chǎn)中介公司買(mǎi)了一套二手房，除了自己要支付的稅費(fèi)和中介傭金外，還支付了加急費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、按揭費(fèi)等多項(xiàng)收費(fèi)，且有些收費(fèi)并沒(méi)有相關(guān)票據(jù)。對(duì)此，她提出疑問(wèn)：購(gòu)買(mǎi)二手房究竟需要支付哪些費(fèi)用？ 　　羊城晚報(bào)記者了解到，目前廣州二手房買(mǎi)賣(mài)的費(fèi)用主要涉及中介傭金、稅費(fèi)、按揭費(fèi)等。除了政府規(guī)定的買(mǎi)賣(mài)方稅費(fèi)是統(tǒng)一的外，各中介公司對(duì)中介費(fèi)和按揭費(fèi)的收費(fèi)都有所不同。 　　二手房交易費(fèi)用各有不同 　　買(mǎi)一套二手房，買(mǎi)家主要涉及的有傭金、契稅、按揭費(fèi)這三大費(fèi)用。其中的契稅，政府有相關(guān)的細(xì)化的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，比較明晰。但中介費(fèi)和按揭費(fèi)，就會(huì)有較大差別，這也是買(mǎi)家容易覺(jué)得“入坑”的地方。 　　廣州市房屋交易監(jiān)管中心和廣州市房地產(chǎn)中介協(xié)會(huì)發(fā)布的《廣州市房地產(chǎn)中介信用白皮書(shū)(2021年)》顯示，在二手房買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)中，傭金比率在1%-2%之間仍是市場(chǎng)主流，有53.42%的中介機(jī)構(gòu)采用；傭金比率為1%及以下的中介機(jī)構(gòu)比例約占27%；傭金比率在2%-3%范圍的中介機(jī)構(gòu)較2017年和2019年有所增加，約占19.2%。 　　鏈家天河北大區(qū)總監(jiān)邵紅影和德佑全通地產(chǎn)總經(jīng)理賴(lài)永榮告訴羊城晚報(bào)記者，在他們所在的門(mén)店，傭金一般由買(mǎi)賣(mài)雙方共同支付，其中買(mǎi)家需交房屋成交總價(jià)的2%作為傭金，賣(mài)家則為交納上述的1%。但如果是老客戶、或者是房屋的成交金額較大，可以根據(jù)實(shí)際情況適當(dāng)給予一定折扣。 　　羊城晚報(bào)記者了解到，與貝殼合作的中介品牌，它們的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)一致；但很多該平臺(tái)外的房產(chǎn)中介公司，它們的傭金標(biāo)準(zhǔn)并不相同。比如有些大型中介公司推出的是買(mǎi)賣(mài)雙方各收取成交總價(jià)的0.69%作為傭金；有些小型中介公司則可以議價(jià)，因客戶而異。 　　按揭費(fèi)用同樣如此。據(jù)了解，目前廣州二手房交易過(guò)程中的按揭費(fèi)主要由兩種收費(fèi)方式，一種是按單算，每單從2000-4000元不等，也有議價(jià)空間，需要買(mǎi)家面談；一種是收取貸款總額的0.5%-0.8%來(lái)計(jì)算按揭費(fèi)，例如如果貸款額是300萬(wàn)元，則需交按揭費(fèi)1.5萬(wàn)-2.4萬(wàn)元。 　　房屋交易合同需認(rèn)真通讀 　　“這些年消委會(huì)陸續(xù)收到一些有關(guān)房地產(chǎn)交易的消費(fèi)投訴。其中一項(xiàng)重點(diǎn)就是交易不透明，存在價(jià)格欺詐的問(wèn)題，以及消費(fèi)者受到侵害后消費(fèi)維權(quán)取證難的問(wèn)題。”廣州市消費(fèi)者委員會(huì)副主任張開(kāi)仕說(shuō)。 　　據(jù)廣州市房地產(chǎn)中介協(xié)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)，2021年有關(guān)房地產(chǎn)中介服務(wù)的“12345”熱線及投訴案件共計(jì)1296宗，其中關(guān)于“亂收費(fèi)”內(nèi)容多達(dá)135宗，包括收費(fèi)項(xiàng)目標(biāo)準(zhǔn)不透明，強(qiáng)制或捆綁收費(fèi)，或未按中介服務(wù)合同約定收取中介服務(wù)費(fèi)、收取合同約定以外的費(fèi)用等。 　　市民張女士告訴記者，她在去年買(mǎi)房時(shí)擔(dān)心銀行放貸慢，在聽(tīng)從了房產(chǎn)經(jīng)紀(jì)建議后，加付了5000元放貸加急費(fèi)，但銀行放貸并未因此快多少。 　　面對(duì)市場(chǎng)一些收費(fèi)亂象，廣州有11家房產(chǎn)經(jīng)紀(jì)品牌(廣州鏈家、廣州德佑、住商不動(dòng)產(chǎn)、置家地產(chǎn)、21世紀(jì)不動(dòng)產(chǎn)、住天下、珍房源、添房置業(yè)、房六六、祈安地產(chǎn)、眾譽(yù)地產(chǎn))推出了“按揭0收費(fèi)·交易無(wú)捆綁”服務(wù)承諾，即房屋交易過(guò)程中均為一次性傭金收費(fèi)，不收取按揭服務(wù)費(fèi)。張開(kāi)仕表示，此舉有利于營(yíng)造放心消費(fèi)環(huán)境、共促消費(fèi)公平。 　　業(yè)內(nèi)人士提醒，買(mǎi)賣(mài)雙方在簽訂合同時(shí)，都需認(rèn)真通讀合同里每一項(xiàng)條款及相關(guān)的補(bǔ)充協(xié)議，包括收費(fèi)明細(xì)、違約責(zé)任等，以盡可能保護(hù)自身權(quán)益。

近日，石市二手房市場(chǎng)房源掛牌數(shù)量、看房客戶明顯增加，一些區(qū)域內(nèi)關(guān)注度較高，配套相對(duì)齊全的次新房小區(qū)率先迎來(lái)回暖。 　　“雖然二手房市場(chǎng)還沒(méi)出現(xiàn)大規(guī)?；嘏?，不過(guò)看房的人明顯比開(kāi)年時(shí)候多了。尤其是一些周邊配套齊全的小區(qū)，業(yè)主掛的售價(jià)比較合理的房源，一周就能有三四波看房的客戶。”紫晶悅城小區(qū)附近一家中介門(mén)店的店員說(shuō)，從上周開(kāi)始來(lái)看房的人明顯增多，市場(chǎng)開(kāi)始小幅回暖。 　　針對(duì)二手房市場(chǎng)交易開(kāi)始回暖的現(xiàn)象，記者采訪多位二手房經(jīng)紀(jì)行業(yè)資深人士，綜合觀點(diǎn)認(rèn)為，二手房相比商品房有一些不可替代的明顯優(yōu)勢(shì)，商品房大多為期房預(yù)售，購(gòu)房人交款買(mǎi)房后一般需要一兩年甚至更長(zhǎng)時(shí)間才能收房入住，二手房作為購(gòu)房者買(mǎi)房考慮的備選項(xiàng)，以其所見(jiàn)即所得、交款就能收房、周邊學(xué)校商業(yè)醫(yī)療配套相對(duì)齊全受到不少人青睞。而且二手房市場(chǎng)都是房東自主定價(jià)，購(gòu)房者偶爾還能有撿漏買(mǎi)到便宜房的可能。所以，一些著急入住的購(gòu)房群體往往會(huì)優(yōu)先在房齡較新的次新房小區(qū)中選擇一些房主急售的高性價(jià)比房源，這直接拉動(dòng)了熱點(diǎn)品質(zhì)小區(qū)的受關(guān)注度。 　　結(jié)合當(dāng)前市場(chǎng)情況，業(yè)內(nèi)對(duì)二手房交易中容易出現(xiàn)問(wèn)題的一些環(huán)節(jié)做出三大理性購(gòu)房提醒： 　　涉房產(chǎn)權(quán)相關(guān)問(wèn)題要核實(shí)清楚 　　二手房交易大多都是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)或者中介門(mén)店發(fā)布，如果前期沒(méi)有第三方中介機(jī)構(gòu)提前篩選房源，都是購(gòu)房者自己通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)對(duì)接房主看房，這種情況下就要對(duì)房屋權(quán)屬和房屋共有人、是否存在抵押等情況做好詳細(xì)了解與調(diào)查。重點(diǎn)需要注意出賣(mài)人的身份，要核實(shí)出賣(mài)人是不是真正的房屋所有權(quán)人，務(wù)必核對(duì)其房屋不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書(shū)（或者房產(chǎn)證、土地證）及身份證件。對(duì)于辦理委托公證賣(mài)房的情況，通常有許多不可知的風(fēng)險(xiǎn)，尤需謹(jǐn)慎。 　　其次要注意核實(shí)房屋權(quán)屬，主要是搞清楚房屋權(quán)屬有沒(méi)有爭(zhēng)議，有沒(méi)有存在抵押等情況?？梢酝ㄟ^(guò)查看房屋所有權(quán)證，必要時(shí)也可以到住建部門(mén)或者不動(dòng)產(chǎn)登記中心核對(duì)真?zhèn)?。如房屋存在共有人，則必須讓共有人也在買(mǎi)賣(mài)合同上簽字。司法實(shí)踐中，出現(xiàn)過(guò)冒名頂替簽字的情況，所以尤其需要注意仔細(xì)核對(duì)簽名人的身份；還要注意是否存在用于交易的房屋為違章建筑或已被列入拆遷范圍的情形。否則，很可能錢(qián)房?jī)煽眨贿€要注意是否存在被依法查封或者被依法以其他形式限制房屋所有權(quán)屬轉(zhuǎn)讓的，避免付款后房屋無(wú)法交付；另外，如果房屋有附屬設(shè)施如車(chē)位、地下室一起打包出售的，也應(yīng)該明確價(jià)款中是否包含這些附屬設(shè)施，特別是那些價(jià)值較大的設(shè)施設(shè)備的。 　　注意土地使用年限 提前弄清過(guò)戶各類(lèi)稅費(fèi) 　　在二手房交易過(guò)程中還應(yīng)該注意到土地年限問(wèn)題。雖然住宅的土地使用期限最長(zhǎng)是70年，但是因?yàn)槎址吭谫J款時(shí)會(huì)有房齡過(guò)老銀行按揭貸款申請(qǐng)難的一些實(shí)操問(wèn)題，所以買(mǎi)房時(shí)務(wù)必要問(wèn)清楚房屋具體的房齡。如采取按揭貸款購(gòu)房的方式進(jìn)行購(gòu)房的，對(duì)購(gòu)房人沒(méi)有獲得銀行貸款審批的后續(xù)處理方式也要提前做好預(yù)判與約定，避免以后產(chǎn)生糾紛。 　　還有一些房產(chǎn)是蓋在工業(yè)用地或者商業(yè)用地上的居住用房，這些房產(chǎn)交易過(guò)戶時(shí)的稅費(fèi)與70年住宅交易成本不同，稅費(fèi)高。所以這些具體問(wèn)題，買(mǎi)房人一定要提前核實(shí)清楚，避免過(guò)戶交易時(shí)的突發(fā)狀況。 　　二手房交易過(guò)程中，需明確各項(xiàng)稅費(fèi)的承擔(dān)，包括增值稅、個(gè)人所得稅、印花稅、契稅等。在實(shí)際交易中，賣(mài)家經(jīng)常將稅費(fèi)轉(zhuǎn)嫁到買(mǎi)家身上，所以在實(shí)踐中，需對(duì)各項(xiàng)稅費(fèi)的承擔(dān)做明確的約定。 　　查驗(yàn)房屋是否存在出租 避免陰陽(yáng)合同 　　二手房交易時(shí)還應(yīng)該詢問(wèn)清楚該房屋是否存在出租，出租約定的年限及涉及到房屋銷(xiāo)售時(shí)對(duì)租戶的一些善后條款。如果房屋已出租他人的，會(huì)導(dǎo)致買(mǎi)房人無(wú)法實(shí)際居住，因此買(mǎi)房人務(wù)必實(shí)地查看核實(shí)房屋是否存在出租情況。如有，應(yīng)盡量要求房東在交易前處理好租賃事宜。在看房過(guò)程中，還應(yīng)該提前溝通好精裝房?jī)?nèi)家具、家電等設(shè)備是否搬離等實(shí)際問(wèn)題。 　　另外，針對(duì)在二手房交易中有購(gòu)房者為避稅而簽訂價(jià)款約定不一致的陰陽(yáng)合同現(xiàn)象，業(yè)內(nèi)提醒這樣的二手房交易存在較大風(fēng)險(xiǎn)，如產(chǎn)生糾紛訴諸法律，則法院會(huì)認(rèn)定真實(shí)意思的買(mǎi)賣(mài)合同，因此應(yīng)盡量避免簽訂陰陽(yáng)合同。

房子對(duì)于我們很多人來(lái)說(shuō)都是非常重要的，許多人努力許多年為的便是想要一套屬于自己的房子，也因此許多關(guān)于房子的相關(guān)政策都顯得非常重要，為人們所關(guān)注。其中房產(chǎn)稅的出現(xiàn)對(duì)于許多人來(lái)說(shuō)這讓他們感到略微的不安，不知道房產(chǎn)稅會(huì)不會(huì)對(duì)自己以后買(mǎi)房造成影響，會(huì)不會(huì)導(dǎo)致自己買(mǎi)房的壓力進(jìn)一步加大，但這實(shí)際上對(duì)房產(chǎn)稅有三個(gè)誤解。 一、房產(chǎn) 1.近年來(lái)房產(chǎn)的趨勢(shì) 最近幾年來(lái)關(guān)于房產(chǎn)的走向可以說(shuō)是眾說(shuō)紛紜，但是觀看其近幾年房產(chǎn)的走勢(shì)來(lái)看，房地產(chǎn)的價(jià)格上漲幅度有所減緩，許多房地產(chǎn)行業(yè)的公司，最近幾年都遭到了市場(chǎng)的沖擊。

很多房子里的燈光讓人滿意的很少。特別是廚房，一般廚房里的燈光要么角度不對(duì)，要么亮度不夠。想要了解，廚房、客廳、浴室、還有臥室等地方在裝修的時(shí)候，燈光布置上有什么要注意的呢。 1.注意不要刺眼 家里的燈光照明一定要注意，【不要刺眼】，一般情況下最好不要有裸露出來(lái)的燈泡，最好有一個(gè)燈光罩，這樣光線比較柔和，家中如果有射燈，那么角度一定要調(diào)節(jié)好，避免燈光反光刺眼。保護(hù)我們自己和家人的眼睛。

繼承是人類(lèi)社會(huì)當(dāng)中的一項(xiàng)傳統(tǒng)，從大人身上繼承一身手藝，從老人的手中繼承一些遺產(chǎn)，這都是繼承當(dāng)中的一部分，房子在還未成為城市發(fā)展的主要經(jīng)濟(jì)的時(shí)候，繼承房產(chǎn)原本是已經(jīng)十分稀松平常的事情，但是城市的快速發(fā)展，讓房子的價(jià)值開(kāi)始迅速提升，繼承房產(chǎn)的事情，對(duì)于無(wú)論是對(duì)于個(gè)人還是對(duì)于父母而言，他們都希望能夠?qū)⒆约鹤詈玫臇|西留給后代。 房產(chǎn)繼承 在當(dāng)下很多父母辛苦一輩子，都會(huì)將大部分的錢(qián)投入房子當(dāng)中，一是為了能夠?qū)⒆约旱募彝ゾ幼〉沫h(huán)境更加美好二來(lái)是能夠讓自己的子女繼承這一筆龐大的財(cái)富，即便是未來(lái)，真的離開(kāi)了人世，自己的兒女也能夠有一個(gè)居住之地，不至于流離失所，只是在當(dāng)下很多人會(huì)因?yàn)榉慨a(chǎn)分割不均而矛盾不斷，同時(shí)房產(chǎn)分配也是一個(gè)比較敏感的話題，尤其是子女比較多的家庭，或者甚至?xí)驗(yàn)檫z產(chǎn)分割而大打出手。

最近，北京的成先生想再買(mǎi)一套房，改善家里的居住條件。他看中了海淀區(qū)一套總價(jià)約650萬(wàn)元的二手房，準(zhǔn)備貸款購(gòu)買(mǎi)。不過(guò)，目前他名下已經(jīng)有一套住房，再買(mǎi)海淀區(qū)這套房將會(huì)是“二套房”。 成先生想了解的是，如果選擇商業(yè)貸款的話，“二套房”和“首套房”分別需要準(zhǔn)備多少首付？若是自己把目前名下的住房賣(mài)掉，再次買(mǎi)房時(shí)是不是就可以算作“首套房”？